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保險理賠 掌握理賠竅門 走出車險理賠的誤區(qū)

摘要：本次十一黃金周長假7座以下的轎車免高速費，高速堵車是一現(xiàn)象，車輛理賠激增也成一現(xiàn)象，但是不少車主在理賠時卻遇到了很多問題：異地出險，維修、理賠怎么辦？出了險為什么不能全額理賠？為什么不讓我去4S店修？廣大車主頗為關(guān)注，遭遇交通事故時如何才能使理賠難題迎刃而解？為此，記者就車險理賠進行實地深入跟蹤采訪，體驗車險理賠全流程，并采訪業(yè)內(nèi)人士揭秘車險理賠糾紛眾生相。報案 屢報未到引不滿平安車險查勘員小李解釋，路況較好時會大大減少出險車主的等待時間，有時道路擁堵也會引起車主的不滿意。“事故方出險后由于慌亂可能無從下手，急于等待查勘員到場進行指導(dǎo)是可理解的。”不過，有一些車主在出險后急于趕路卻選擇雙方私了，這很可能為車險理賠埋下隱患。因此，平安車險專家提醒，無論如何，還是要在案發(fā)第一時間報案，雙方事故車主在等待查勘人員期間，應(yīng)該正確操作的是開啟車輛危險報警閃光燈、相互記下車牌號和聯(lián)系方式、檢查事故具體情況并互相查驗駕駛證和保險憑證。實地探訪：10分鐘趕到事故現(xiàn)場探訪當(dāng)日9：30，記者來到位于北京市朝陽區(qū)大望路附近中國平安(601318,股吧)與4S店合作的定損中心。小李介紹，公司與北京超過200家4S店有合作，定點查勘員守候各定損中心，隨時待命。該定損中心人員介紹，目前屬出險淡季，往往在節(jié)假日前一周或雨雪天時是他們最忙的時候。不過，就在當(dāng)天10：15，查勘員小李接到報案電話，位于永安里東街東西向一丁字路口處發(fā)生事故。于是，小李與同事駕駛查勘車輛出動，記者隨行探訪事故現(xiàn)場查勘情況，在車上看到備有理賠資料專用袋等為后續(xù)理賠提供方便的必要工具。“出險車主首先撥打公司報案電話……然后報案中心話務(wù)人員根據(jù)事故位置，利用電子地圖鎖定定損中心，立即撥打當(dāng)期值班查勘員電話進行話務(wù)員、事故車主、查勘員"三方通話"。”10分鐘后，查勘車輛順利達到事故現(xiàn)場。查勘 諸多情形查勘無法解決通常而言，查勘過程是對事故現(xiàn)場進行取證的過程，證明出險的真實性及責(zé)任認(rèn)定。然而有時查勘員趕赴現(xiàn)場也不能滿足事故車主挪車走人的要求。因此，事故車主對保險公司的查勘有時存在不滿。據(jù)介紹，有時事故車主雙方對事故原因說法不一致，使查勘員遲遲做不出查勘結(jié)果；有時事故車主對查勘員的要求不滿，如交強險標(biāo)志應(yīng)該貼在車輛擋風(fēng)玻璃上；有的情形是查勘員無法單獨查勘的，需要交警協(xié)助才能完成，如車輛無法移動、人員受傷、車輛無號牌、駕駛員無駕照甚至酒后駕車等。

　　實地探訪：一方外地投保須交警出具判決

一到事故現(xiàn)場，查勘員小李從查勘車輛后備廂取出兩瓶礦泉水給事故雙方車主，隨后開始現(xiàn)場查勘。在事故現(xiàn)場，北京牌照車輛（投保平安車險）與黑龍江牌照車輛（投保陽光車險）追尾，事故車主雙方及查勘員一致認(rèn)定北京牌照車輛負(fù)全責(zé)。像這樣責(zé)任明確的雙方事故，完全可以啟動快速處理協(xié)議，即不通過交警認(rèn)定，雙方填寫《機動車交通事故快速處理協(xié)議書》，共同到全責(zé)方的保險公司定損、索賠。不過，在小李指導(dǎo)事故車主提供駕駛證、行駛證等過程中，了解到黑龍江牌照車輛為異地投保交強險，并不符合快速處理條件，因此，只能通過報警由交警出具《交通事故判決書》。在交警出具相關(guān)判決書后，無責(zé)方車主同意到中國平安指定維修廠進行修車，并將修車發(fā)票等交有責(zé)方車主到中國平安指點辦公點報銷。一場雙方事故查勘工作順利完成。事實上，查勘分為現(xiàn)場查勘和非現(xiàn)場查勘。小李提醒，非現(xiàn)場查勘是人性化服務(wù)的體現(xiàn)，但車主一定要先報案，查勘員事先進行如實記錄。定損 多事故合并定損有分歧當(dāng)兩輛車輕度刮蹭，無責(zé)方覺得損失不大，不要求賠償而離開現(xiàn)場，全責(zé)方如果沒有拍照取證，無法鑒定事故是否是投保人的全責(zé)，保險公司就無法進行責(zé)任認(rèn)定并定損。投保人在報案后遲遲不去定損，例如一輛車的某一部位在一次事故中刮蹭，在接下來的行駛期間，因再次造成車輛損傷，車主要求兩次定損一起賠付，而保險公司為避免客戶從中獲利，必須單次事故及時定損。就是在單次事故定損時，也容易產(chǎn)生糾紛。例如保險公司合作維修車的維修價往往較低，但一旦車主不同意定點維修而執(zhí)意到自己熟悉的維修廠修車時，就會產(chǎn)生定損糾紛。

　　實地探訪：定點維修化解估損難題

交警出具《交通事故判決書》后，上述無責(zé)車主同意到平安車險合作的維修點維修換件，費用將由有責(zé)方車輛“三者險”的責(zé)任限額內(nèi)支付。小李表示，這將很大程度上避免定損不準(zhǔn)的難題。據(jù)介紹，查勘員在查勘時看到的是事故車的外殼受損情況，無法看到車輛碰撞過程中是否受了內(nèi)傷，如果車輛在公司合作的維修點進行維修，定損員可與維修人員協(xié)調(diào)深入了解受損情況。一旦車主不同意定點維修時，定損員必須進行較為準(zhǔn)確而讓車主滿意的估損。此次無責(zé)車輛為奔馳350，小李估損為1萬元左右，小李的同事稱可能需要1.3萬元，而無責(zé)車主則稱換件維修不會低于1.5萬元。小李告訴記者，自己也曾經(jīng)參與車輛定損，每當(dāng)定損后心里總忐忑不安，維修理賠完才能踏實，并稱他就曾因定損出現(xiàn)偏差自掏腰包500元補貼事故車主?？梢?，在估損定損方面產(chǎn)生分歧也成為理賠糾紛的誘因之一。

　　后記

在車險理賠流程上，維修和索賠也是必不可少的環(huán)節(jié)。小李介紹，“如果車主選擇與平安車險合作的4S店進行維修，還可以享受直賠和優(yōu)先修車的服務(wù)”。記者趕赴平安車險合作的維修廠時，有定損員正與維修人員進一步對車輛的受損情況進行檢查，有的正在忙于維修。而事故車主與保險公司在維修方面的糾紛也時有發(fā)生。據(jù)了解，有時保險公司認(rèn)為車輛完全可以通過維修解決問題，而車主卻執(zhí)意要求更換新部件。事實上，是否需要換件，維修廠都有相關(guān)的換件標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于索賠，目前各保險公司都在積極推出便民服務(wù)，平安車險推出“一袋式”上門代收理賠資料服務(wù)告知書。根據(jù)車險事故性質(zhì)告知客戶應(yīng)該準(zhǔn)備的資料，被保險人將準(zhǔn)備齊全的材料放入專用信封，并預(yù)約快遞人員上門代收理賠材料，辦理完后將理賠款打入被保險人銀行卡。

　　汽車?yán)碣r常見的誤區(qū)

誤區(qū)一：異地出險一定要拉回家修翟先生長假去江西玩，發(fā)生事故以后在當(dāng)?shù)?S店維修。回到杭州以后，發(fā)現(xiàn)愛車仍有很多問題，可再回江西去修實在太麻煩。為此他感嘆：當(dāng)時真不應(yīng)該省這點拖車費，應(yīng)該堅持拉回杭州來修！萬一遭遇異地事故，專家建議分幾種情況來對待：1、  損失不大，維修時間不長的前提下，建議就地維修，畢竟拉回家所發(fā)生的二次拖車費，保險公司是不賠的（保險公司一般僅承擔(dān)一次施救費用）。2、  損失一般，經(jīng)簡單維修后能上路的，建議自行開回家，對未維修部分再次維修，這樣可以減少車主的損失（異地等待的時間、食宿成本）；如果事故僅造成外觀油漆損壞，不影響正常使用的，也可以開回家維修。3、 損失較大，建議就地維修。當(dāng)然，車主可以根據(jù)自己的情況，綜合評估哪個方案更合算：在外地維修需長時間等待，要額外支出住宿、伙食費；而遠(yuǎn)距離拉回杭州，可能要付出上千元的拖車費。保險公司一般會建議車主就地維修。無論是哪種情況，車主出險后都必須第一時間向保險公司報案，讓保險公司確定損失范圍和損失金額，不得私自處理或維修，因為保險公司對未經(jīng)核定的損失是不予賠償?shù)摹Ｖ劣诶碣r，現(xiàn)在大部分保險公司都做到了全國通賠，可以回家以后遞交理賠材料。誤區(qū)二：我有全險，就能全賠梁女士買車時在4S店買的保險，在工作人員的建議下買了“全險”。她以為這下愛車有保障了。沒想到，最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃，她報案后保險公司卻說，她沒買玻璃險，所以不能理賠。專家解釋，從保險公司角度來說，不存在全險的概念，因為車險的險種是相當(dāng)多的，險種不同，保險責(zé)任就不同，一般車主是不可能全買的。一般車主購買的險種主要為：交強險、車損險、商業(yè)三者險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險，就認(rèn)為是買了“全險”。事實上，險種不同，保險責(zé)任就不同：像梁女士這樣，沒買玻璃單獨破碎險，發(fā)生玻璃單獨破碎的事故，保險公司就不賠了。另外，如果沒買盜搶險，被盜被搶后保險公司也是不賠的；沒買發(fā)動機特別損失險（也稱涉水險），發(fā)生發(fā)動機進水造成損失的事故，保險公司也是不賠的。即使買了對應(yīng)的險種和不計免賠險，保險公司僅按照各險種項下的保險責(zé)任范圍來承擔(dān)事故損失，針對發(fā)生除外責(zé)任的幾種情況也是不賠的（如酒駕、逃逸、未年檢等等）。同時，理賠額度還受保險金額和賠償限額限制，也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責(zé)任險賠償限額為1萬元/座，如果車上乘員受傷，一次損失超過1萬元，保險公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是，保險公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?，丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關(guān)的用藥，也是不賠的。另外，如果車輛存在不足額投保險的情況，發(fā)生損失時也是按比例賠付的。誤區(qū)三：為了保證質(zhì)量，一定要在4S店維修陳先生是一位豪華車主，日前發(fā)生事故后，保險公司定損2.8萬元，4S店報價卻超過5萬元。保險公司不同意陳先生在4S店修車，要他到指定維修廠修理。其實，要不要去4S店修，往往有兩種情況：一是豪華車，4S店報價甚至?xí)染S修廠高出一倍以上，保險公司要車主去維修廠修。二是沒保不計免賠的車主，反而自己不愿意去4S店維修。一般情況下，對尚在保修期內(nèi)的車輛，保險公司會建議車主到4S店維修。而已過保修期的，車主也可選擇資質(zhì)較好的綜合性修理廠。其實修車不一定到4S店，有些關(guān)鍵部位，如變速箱的損壞，專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發(fā)生油漆等外觀損傷，更可以找修理廠做，畢竟4S店時間長，不是很方便。對于陳先生這樣的情況，專家建議他投保時選擇一個“指定專修廠特約條款”，當(dāng)然，車損險保費會相應(yīng)上浮：國產(chǎn)車上浮10%～30%，進口車上浮15%～60%。選擇了該條款后，發(fā)生事故時車主就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。誤區(qū)四：受損的零件一定要全部更換李先生新買的愛車，被人追尾后，后側(cè)圍受損。保險公司定損對后側(cè)圍進行修復(fù)，李先生不能接受：為什么不給我整個換新的？敲敲打打修復(fù)，我的新車不是變成破車了？李先生這樣的心情可以理解。但是，如果受損的零件經(jīng)維修后不影響使用質(zhì)量的，不建議車主進行更換，畢竟有些受損部位的更換會影響到相鄰部位的質(zhì)量。比如李先生的情況，如果更換后側(cè)圍，需將舊件切割后重新焊接。而焊接過火造成焊接部位易生銹，質(zhì)量也沒有原廠焊接好，更關(guān)鍵的是切割好比人體動手術(shù)一樣，將直接影響車輛整體的構(gòu)造和強度。所以，能通過鈑金修復(fù)，就盡量不要更換。另外，保險理賠也是有原則的。機動車保險條款中提到，因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。如果每個事故，不管受損程度怎么樣，所有的零件都換新的，將導(dǎo)致保險費率不合理提高，那其實是損害了更多人的利益。誤區(qū)五：撞傷人，為免麻煩認(rèn)全責(zé)杭州女孩百合開車在馬路上掉頭時，一位老太太倒在車前。受圍觀者“反正你有保險，認(rèn)了全責(zé)保險也會賠的”觀點的影響，她稀里糊涂認(rèn)下全責(zé)。結(jié)果老太太成了植物人，百合為此付出了100多萬元的代價。如果撞傷人為免麻煩就認(rèn)全責(zé)，這將埋下重大隱患，主要有以下幾方面：1、  保險公司也不是對事故的所有損失都全賠的，還存在受賠償限額、保額不足、不屬賠償項目及免除條款等因素的影響。像上面這起事故中，百合商業(yè)險只投了50萬元，另外的50多萬元，就要她自己承擔(dān)。2、  一旦責(zé)任認(rèn)定書出具后，對方可能就翻臉不認(rèn)人，還會提出很多無理要求，誰讓你是全責(zé)呢？這樣會給事故的后續(xù)處理增加難度，而那些無理要求，保險公司也是無法賠償?shù)?。誤區(qū)六：哪天出險報案，就算在哪一年林先生8月14日出險報案，保險8月27日到期續(xù)保。9月初修好去理賠，被告知要計入下一年度。“為什么我明明是上一個保險年度出的險，要算在下一年度？這意味著我今年開車要格外小心，可有時候意外是很難避免的呀！”專家認(rèn)為，要解決這種情況，最好的辦法就是出險后盡快去維修并理賠。因為保險公司是根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的平臺來查詢車輛出險次數(shù)，而平臺數(shù)據(jù)是以結(jié)案數(shù)據(jù)來統(tǒng)計的，所以出險后盡量在當(dāng)期保險期限內(nèi)理賠，以免影響下一年度保費。而據(jù)記者經(jīng)驗，遇到這樣的情況，首先自己心里要有譜，盡量催促維修廠、保險公司在當(dāng)期保險期限內(nèi)維修理賠完畢。如果實在差幾天，可以拖幾天，等理賠結(jié)案以后再續(xù)保當(dāng)然，這樣做車主也要仔細(xì)考慮好：在沒有保險的這幾天內(nèi)，千萬不要開車上路，哪怕停在停車場，也是要承擔(dān)一定風(fēng)險的。

#車險理賠 #保險理賠 #車險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 涉水行駛損失險很重要 不可忽視

摘要：夏季是暴雨多發(fā)的季節(jié)，很多車子在暴雨中蒙受損失。孔先生就是其中一位，孔先生的汽車在水中擱淺了，讓孔先生很是著急?？紫壬氲阶约和侗Ａ艘环萆嫠旭倱p失險，趕緊撥打了保險公司的電話。隨后在21時左右，保險公司的工作人員趕到了現(xiàn)場，通過現(xiàn)場的數(shù)十名消防員和保險公司工作人員的努力，最后將孔先生的汽車從水中拉了出來?？紫壬o自己的汽車購買了好幾個險種，但是這涉水險的購買完全是意料之外。孔先生購買汽車保險都是妻子幫自己購買的，所以涉水行駛損失險同樣也是妻子購買的。當(dāng)時買保險的時候，孔先生覺得沒有必要購買涉水行駛損失險。“當(dāng)時想的是，汽車盜搶險、車身劃痕險、自燃險等都是平時要用到的車險種類，但是這涉水行駛損失險很少有車主購買。沒想到這百年難得的大雨，這涉水行駛損失險竟然起到了關(guān)鍵性的作用。”孔先生笑著說?？吹竭@里可能有些車主不太了解，什么是涉水行駛損失險呢？涉水行駛損失險的全稱車輛涉水行駛損失險，是專門針對因水淹導(dǎo)致的發(fā)動機損失進行賠償?shù)囊粋€險種，涉水行駛損失險是車損險的附加險種，需要投保車損險才能投保涉水行駛損失險。很多車友關(guān)心的車輛涉水熄火后二次打火的問題，只要是涉水造成的發(fā)動機損失，都屬于涉水險的責(zé)任范圍，與是否在水中二次打火無關(guān)，但多次在水中啟動發(fā)動機會給愛車發(fā)動機帶來更大的損害。此外，自駕游時沖入河道等造成的發(fā)動機的損失也在涉水險的保障范圍，因為這種情況出現(xiàn)的幾率小平時很少提及，所以說涉水行駛損失險不僅僅是在雨季使用。因此，只要是水淹發(fā)動機造成的損失，都屬于涉水行駛損失險的理賠范圍，而水淹造成的其他車輛損失屬于車損險的理賠范圍。溫馨提示：目前，各家保險公司關(guān)于涉水險的投保范圍、保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償限額等基本都是一樣的，這些都是保監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)定，從本質(zhì)上看沒有任何區(qū)別。說到不同，其實各家保險公司在保監(jiān)會的統(tǒng)一要求下，險種及其價格沒有太過明顯的差別。但是，在小編多年用車的經(jīng)驗中，為自己愛車選擇保險公司時的原則基本遵照以下三點，即口碑好、規(guī)模大；理賠網(wǎng)店多；救援服務(wù)全。

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2024-09-03 16:23:22

保險理賠 終結(jié)代賠 抑制車險騙保事件頻發(fā)

摘要：據(jù)統(tǒng)計，我國經(jīng)濟的增長帶動了我國私家車數(shù)量的增長，說到汽車就離不開車險，現(xiàn)在汽車保險的地位越來越重要，各家保險公司的車險險種也越來越多。談到車險就必須提到保險理賠了，然而，在看到汽車保險產(chǎn)品日益豐富、服務(wù)深化的同時，我們也不無遺憾地看到，利用偽造交通事故、謊報汽車被盜搶、冒名頂替等各種手段騙取保險賠償?shù)陌讣矊映霾桓F。騙賠已經(jīng)成了現(xiàn)在許多車險理賠過程中擠不掉的水分。就筆者了解，保險公司對車輛交通事故的理賠處理是十分慎重的，保險公司具體經(jīng)辦人員對交通事故處理一般也都是有著豐富的經(jīng)驗的人員。其認(rèn)定過程極其嚴(yán)格。如果出現(xiàn)所謂的“撞車黨”，他們第一次撞了車，保險公司的現(xiàn)場勘查人員可以根據(jù)交警部門的交通事故責(zé)任認(rèn)定，按規(guī)定辦理理賠手續(xù)，支付理賠金。然而，一旦“撞車黨”三番五次地在同一個地方“撞車”，面對這種“蹊蹺”的交通事故，作為保險公司的現(xiàn)場勘查人員，就應(yīng)該發(fā)現(xiàn)問題了。然而，為什么“撞車專業(yè)戶”卻能“屢撞屢賠，屢賠屢撞”而輕易得手，以致“撞車”撞出了百萬元的理賠金的“產(chǎn)業(yè)鏈”，以致“撞車上癮”呢？是保險公司對屢屢“撞車”的交通事故太大意或只憑交警部門的責(zé)任事故認(rèn)定就“照單理賠”操作程序太過機械，還是保險公司具體辦事人員的現(xiàn)場勘查、責(zé)任認(rèn)定太馬虎，或者別的原因呢？事實上，所謂的“撞車技術(shù)”并沒有什么含金量，如果保險公司相關(guān)人員再認(rèn)真負(fù)責(zé)一點，規(guī)章制度再嚴(yán)格一些，那么很多問題就會得到根本遏制。因此，在理賠過程中的制度問題的確到了該認(rèn)真修補的時候了。據(jù)了解，這些年很多地方悄然出現(xiàn)了所謂“代撞”行業(yè)，可以讓車主不用花錢解決問題，也可以讓汽修廠從中大撈一筆，這似乎成了公開的秘密，制造事故騙保成為汽修廠的“生財之道”。所謂“代撞”的主要手法是，車輛先前存在故障或問題，利用報廢車輛或者將報廢零件安裝到車上，在相近部位人為制造假事故現(xiàn)場。沒有投保的車輛發(fā)生單方事故后，則用別的已投保車輛故意制造雙方事故，利用已投保車輛負(fù)全責(zé)來進行騙保。假事故的制造者不是車主，而是汽修廠的人。他們開著車主的車子去撞，撞完以后由車主打電話給保險公司報案。除了“代撞”以外，一些汽修廠利用保險公司定損員經(jīng)驗不足、不會自行拆估的機會，將壞零件換上事故車，或者維修中以次充好，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。還有在事故發(fā)生后，隱瞞無證駕駛或者酒后駕駛等情況，找人頂替駕駛員騙保。以前，車輛如果出險后，一般都直接交給4s店，讓他們?nèi)ダ碣r。今后，重慶市部分保險公司已開始對私家車主實行車險“實名制”理賠，4S店或修理廠不能代收，車主需自行支付修車款后到保險公司領(lǐng)取賠付。

　　保險代賠：騙保事件頻繁發(fā)生

據(jù)了解，以前車輛在發(fā)生出險事故后，有些車主往往將車交由4S店或修理廠，委托他們修車和辦理理賠，保險賠款無需經(jīng)過車主，直接從保險公司劃撥到修理廠。業(yè)內(nèi)人士表示，保險代賠雖然方便，但4S店或修理廠就有機會在車主不知情下，虛報維修費用，騙取保險賠款。幾個月前，周女士的汽車在一次交通事故后，被送到4S店修理。為了避免麻煩，周女士委托4S店代賠，該4S店利用周女士遺留的保單、駕駛證復(fù)印件，對車輛進行了二次碰撞后，向保險公司按照更換全新配件的價格成功索賠5000元，但4S店卻用市場上流通的老配件進行維修，總價不到2000元，4S店在周女士不知情的情況下“成功”騙保，并從中“盈利”3000元。某保險公司人士表示，周女士所遭遇的變相騙保事件絕不是個案，近一兩年來頻繁發(fā)生，損失的不僅僅是保險公司，車主才是最終受害者。首先，利用車輛制作交通事故假象，會對汽車造成更大的傷害；其次，由于一些非法手段使一輛汽車“出險率”過高，車主第二年續(xù)保時會遭到保險公司的拒?；蛱岣呦乱荒瓯ＹM。汽車保險詐騙如此猖獗，給保險公司造成了如此巨大的經(jīng)濟損失，因此需要格外認(rèn)真來面對這個問題。不過，從目前來看，很難進行全面有效的對此類問題進行打擊處理。首先，高利潤驅(qū)使汽修廠籠絡(luò)、引誘車主偽造事故現(xiàn)場，而車主多因貪小便宜，與汽修廠之間形成了一個利益同盟。此外，汽修廠出于自身利益，往往會協(xié)助偽證。還有，保險公司的一些員工素質(zhì)比較差，比如一些定損員，得到汽修廠的小恩小惠后，就睜一只眼閉一只眼。在筆者看來，最重要的一點是，騙保未遂基本上沒有違法代價。許多騙保事件被揭穿后，相關(guān)人員并沒有受到應(yīng)有的懲罰，輕輕一抹就過去了，這樣的處理結(jié)果導(dǎo)致了更為猖獗的騙保意愿。另外，從保險公司來說，應(yīng)當(dāng)建立預(yù)防和打擊騙保案件的獎勵機制和措施，這樣就可以更多鼓勵公司員工有動力主動與騙保案件作斗爭。其次，保險公司應(yīng)當(dāng)就此問題重新構(gòu)建考核機制，讓理賠金額的多少與任職和薪酬建立一定的關(guān)聯(lián)，只有這樣，才能夠更好地樹立打擊騙保，維護正常的經(jīng)營理念，從而更好地為保險客戶服務(wù)。更為重要的是，要從技術(shù)層面加大建設(shè)力度，杜絕問題的發(fā)生。目前的數(shù)據(jù)交換、信息共享等仍處在推動過程中。避免騙賠的發(fā)生，就必須加大數(shù)據(jù)共享力度，包括跟公安機關(guān)的數(shù)據(jù)共享等，這都需要行業(yè)內(nèi)外緊密配合并加快完善。因此，無論是本著為客戶服務(wù)的宗旨，還是保險公司自身的財務(wù)安全考慮，都應(yīng)當(dāng)進一步挖掘潛力，從制度建設(shè)層面建立打擊騙保，維護企業(yè)和客戶利益的全新措施。

　　理賠實名制：有助于避免騙保事件

為了避免頻繁發(fā)生的騙保事件，從七月份開始，我市絕大部分保險公司已開始對私家車主實行車險“實名制”理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司在推行理賠實名制后，有助于避免理賠中的騙保事件，同時也有利于保護車主的自身利益。據(jù)悉，車險理賠實名制主要針對私家車主，單位用車暫不執(zhí)行理賠實名制。在實名制實施以后，車主在理賠時只需要多提供一個實名的銀行賬號，同時其它的流程都和平時一樣，提供相關(guān)的理賠資料，例如定損單、修車發(fā)票、行駛證復(fù)印件等資料，保險公司就會將賠款理算之后，在三至五個工作日內(nèi)，將賠款直接打入車主的賬號里面。

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2024-09-03 16:23:22

旅游保險知識 人身意外傷害保險內(nèi)容及理賠情況介紹

摘要：人身意外傷害保險是指被保險人在保險期間內(nèi)遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，由保險人給付保險金的保險。

人身意外傷害保險分類

意外傷害保險合同，大體可分為三類：普通意外傷害保險合同、特種意外傷害保險合同和團體意外傷害保險合同。（一）普通意外傷害保險合同普通意外傷害保險合同，又稱“一般意外傷害保險合同”，或稱“日常或個人意外傷害保險合同”。是指被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險事故而與保險人訂立的合同。普通意外傷害保險合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點是保持傳統(tǒng)的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。（二）團體意外傷害保險合同這是一種以各種社會組織為投保人，以該社會組織內(nèi)的在職人員為被保險人，以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責(zé)任范圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。（三）特種意外傷害保險合同這是一種保險責(zé)任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險合同、交通事故意外傷害保險合同和電梯乘客意外傷害保險合同。（1）旅行意外傷害保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔(dān)責(zé)任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細(xì)分為國內(nèi)旅行意外傷害保險合同和國外旅行意外傷害保險合同。（2）交通事故意外傷害保險合同，主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險有：作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故；作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所（候車、候機、候船）時所遭受的意外傷害事故；作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故；被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸所遭受的意外事故。（3）電梯乘客意外傷害保險合同，指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責(zé)任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經(jīng)濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責(zé)任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。

人身意外傷害保險賠償范圍

一、死亡給付：被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。二、殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。三、醫(yī)療給付：被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人給付醫(yī)療保險金。意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。四、停工給付：被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。案例鏈接：李某投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，李某因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。李某的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。保險公司接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任；另一種意見是，盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對某種物質(zhì)過敏是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應(yīng)按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務(wù)。案情分析：首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。結(jié)合本案，對于被保險人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素；因皮試反應(yīng)正常，被保險人于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應(yīng)，不僅被保險人自己難以預(yù)料，而且醫(yī)院也是在被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)后才知道。盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會發(fā)生青霉素過敏反應(yīng)，但究竟何人發(fā)生、何時發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人，對于醫(yī)院方來說也是個未知數(shù)。因此，該事件對于被保險人來說，具有“突然的”因素；被保險人去醫(yī)院接受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險人具有“非本意”的因素。綜合上述三個因素，被保險人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。

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保險理賠 太平洋汽車強制保險賠償限額

摘要：太平洋汽車強制保險，指的就是交強險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。根據(jù)《交強險條例》的規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強險，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，公安機關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。選擇太平洋汽車強制保險的車主，可以登錄太平洋保險官方網(wǎng)站進行投保。小編要提醒的是，無論車主購買哪家保險公司的交強險，他們的保費都是一樣的，賠償限額也是統(tǒng)一有著國家國定。機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額（2008年2月1日后）機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額■死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣■醫(yī)療費用賠償限額：10,000元人民幣■財產(chǎn)損失賠償限額：2,000元人民幣機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額■死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣■醫(yī)療費用賠償限額：1,000元人民幣■財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣★死亡傷殘賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金?！镝t(yī)療費用賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費?！镓敭a(chǎn)損失賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。

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保險理賠 不同的險種在進行保險索賠時需要注意什么

摘要：保險索賠（Insurance Claim)指當(dāng)被保險人的貨物遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險損失時，被保險人向保險人提出的索賠要求。在國際貿(mào)易中，如由賣方辦理投保，賣方在交貨后即將保險單背書轉(zhuǎn)讓給買方或其收貨代理人，當(dāng)貨物抵達目的港（地），發(fā)現(xiàn)殘損時，買方或其收貨代理人作為保險單的合法受讓人，應(yīng)就地向保險人或其代理人要求賠償。

交通險如何索賠

交通事故最好先由交警部門出具責(zé)任認(rèn)定書分清責(zé)任。如果構(gòu)成人身損害或者傷殘的建議先去司法鑒定中心做傷殘等級鑒定；機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍12萬內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照各自的責(zé)任大小來承擔(dān)賠償責(zé)任。具體的賠償項目包括：醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、伙食補助費、營養(yǎng)費、精神損失費、撫養(yǎng)費、后續(xù)治療費；構(gòu)成殘疾的還應(yīng)支付殘疾賠償金，協(xié)商無果的情況下，及時提起索賠訴訟！

保險索賠申請材料介紹

1. 保單；2. 人身險理賠申請書；3. 被保險人的身份證明；4. 被保險人的戶籍證明；5. 受益人身份證明、戶籍證明、與被保險人的關(guān)系證明；6. 門（急）診病歷；7. 出院小結(jié)；8. 醫(yī)療費用收據(jù)原件、費用清單（處方）；9. 醫(yī)療費用收據(jù)復(fù)印件；10.診斷證明 （癌癥、重大疾病診斷證明書需同時提供相關(guān)檢查、檢驗結(jié)果資料）；11. 手術(shù)證明；12. 意外事故證明；13. 死亡證明書；14. 法醫(yī)學(xué)鑒定書或醫(yī)院鑒定診斷書；15. 戶口注銷證明；16. 遺體處理證明；17. 法院出具的宣告死亡證明文件；18.存折首頁復(fù)印件（如選擇銀行轉(zhuǎn)帳）

索賠的項目及應(yīng)備的資料：

1.意外醫(yī)療(門診)：1、2、3、6、8、10*、12、182.意外醫(yī)療(住院)：1、2、3、6、7、8、10*、12、183.疾病住院醫(yī)療：1、2、3、6、7、8、10、184.一般住院津貼：1、2、3、6、7、9、185.癌癥住院津貼：1、2、3、6、7、9、10、186.手術(shù)津貼：1、2、3、6、7、8*、9、11、187.重大疾病(防癌)：1、2、3、6、7、10、188.因患癌癥的保費豁免：1、2、3、6、7、109.生命尊嚴(yán)提前給付：1、2、3、6、7、10、1810.疾病身故：1、2、3*、4、5、6、7、13、15、16、1811.因疾病身故的保費豁免：1、2、3*、4、5、6、7、13、15、1612.意外身故：1、2、3*、4、5、6、7、12、13、15、16、1813.因意外身故的保費豁免：1、2、3*、4、5、6、7、12、13、15、1614.疾病殘疾(失能)：1、2、3、6、7、14、1815.意外殘疾(失能)：1、2、3、6、7、12、14、1816.宣告死亡：1、2、3*、4、5、15、17、18注釋：帶“*”號的數(shù)字表示，如有該項材料， 則需提供。以上材料為您辦理理賠申請時所需的基本材料，但由于保險事故的具體情況不同，保險公司可能還會需要您提供一些與本次理賠相關(guān)的其他材料，如果需要，保險公司理賠部門會及時與您取得聯(lián)系。如委托他人代辦理賠申請，需提供受益人親筆簽名的授權(quán)委托書（注明授權(quán)范圍），同時提供受益人、代理人身份證明原件。

相關(guān)資訊：中秋節(jié)看不到月亮 44人獲得保險公司賠付

今年某保險公司推出的中秋賞月險。這是國內(nèi)首款賞月險，中秋看不到月亮能獲賠，賠付的依據(jù)是中秋節(jié)當(dāng)晚中國天氣網(wǎng)發(fā)布的該城市20:00到次日凌晨2:00的天氣預(yù)報。如這一時段內(nèi)，天氣播報該城市為陰天或雨天，則界定為未能看到月亮，可獲得理賠。如果這一時段內(nèi)為晴、多云等其他天氣情況，則界定為看到月亮，不予理賠。上海廣州深圳投20賠50，包括成都在內(nèi)的其他 41個城市投 99賠188。全國41個城市共計銷售出賞月險3800多份。

#保險索賠 #理賠申請

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意外保險知識 哪些意外不在意外險賠付范圍內(nèi)

摘要：意外傷害保險是指投保人繳納一定數(shù)額的保險費，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或死亡時給付保險金的行為或合同。這里所指的造成被保險人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。因此，在購買意外險時，首先必須弄明白意外險理賠中哪些意外不在意外險賠付范圍內(nèi)。本文將為您介紹常見的意外險拒賠的8種情況。非意外險賠付范圍1：妊娠意外張女士購買了某保險公司的一款意外險產(chǎn)品，幾個月后發(fā)生了一場意外。原來張女士有了身孕，出門行動不便，不小心摔了一跤，身上出現(xiàn)幾處明顯傷痕，張女士擔(dān)心孩子別有什么影響，只好到醫(yī)院就診，醫(yī)生建議住院觀察治療。10幾天后張女士出院，成功保胎，傷痕也無大礙。出院后，張女士想到之前購買的意外險，便到保險公司進行理賠，可最終遭到保險公司的拒絕，理由是：張女士由于懷孕，即使造成意外也屬于保險公司免責(zé)條款范圍內(nèi)。溫馨提示：就被保險人妊娠來講，這時的意外風(fēng)險肯定會進一步增加，所以，多數(shù)保險公司的意外險產(chǎn)品都會把“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。如果被保險人處在妊娠期，而想要在此期間讓自己得到全面的意外保障，現(xiàn)在也不是沒有保險產(chǎn)品可保，像母嬰綜合保險就是不錯的選擇。非意外險賠付范圍2：個體食物中毒天熱時食物容易腐爛變質(zhì)，可孫大嬸家沒有冰箱，食物也只好常溫儲藏。一個周末，說好女兒全家來吃飯，可菜做好了，女兒來電話說單位臨時加班來不了。菜做了不少，孫大嬸覺得吃一頓后剩下的菜倒了可惜，所以第二天再接著吃，沒想到這一吃，吃出了狀況。孫大嬸出現(xiàn)了肚子痛、嘔吐等狀況，到了醫(yī)院經(jīng)醫(yī)生診斷，屬于食物中毒。因?qū)O大嬸之前購買了意外醫(yī)療險，所以“病”好后，便到保險公司要求賠償，最終卻被保險公司拒絕，原因是個體食物中毒不在意外范圍之內(nèi)。溫馨提示：如果說食物中毒，它符合“非本意的、外來的、突發(fā)事件”這些要素，屬于意外事故。但細(xì)菌感染的食物中毒引起當(dāng)事人患上腸胃疾病，也可能是與個人體質(zhì)有關(guān)。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而如果是個人食物中毒，往往就會被視為是個案，保險公司對這種“意外”不賠。非意外險賠付范圍3：因病摔倒死亡身有某些疾病的馬老先生在雨天和老伴出門時，由于路滑，不慎滑倒。正常情況，一般人摔倒最多骨折，可當(dāng)馬老先生的老伴把他扶起時，馬老先生已經(jīng)不能自主呼吸。馬老先生的老伴趕緊攔了一輛出租車把他送到醫(yī)院，盡管路上沒有耽擱，最終馬老先生還是經(jīng)搶救無效，不久便離開了人世。由于馬老先生曾買過意外險，他的老伴便到保險公司要求理賠，可最終的結(jié)果是，保險公司拒絕了馬老先生老伴的請求，理由是，張老先生原本就是一個“病人”。溫馨提示：對于保險公司的這種拒賠，很多客戶可能都不理解?？墒侨绻麚Q位思考，假如是身體健康的人，即使也出現(xiàn)了這種意外，正常情況下是不會死亡的，最多也就是骨折。以這起事故來講，假如真正導(dǎo)致被保險人死亡的是其自身的疾病，只不過滑倒是個誘因，也就是說，滑倒對被保險人的死亡并不能起到?jīng)Q定性的作用，這也就是保險賠付中所說的“近因原則”，即出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付依據(jù)。非意外險賠付范圍4：過勞猝死陳先生為了讓家里的日子過得更好，所以便找了份兼職，白天一份工，晚上一份工，沒想到由于過度勞累暈倒了，等送到醫(yī)院，陳先生已經(jīng)停止了呼吸。后經(jīng)醫(yī)生診斷，陳先生屬于“猝死”。因陳先生購買過意外險，愛人便拿著相關(guān)證明到保險公司要求理賠，可等到的結(jié)果是保險公司不予理賠，理由很簡單，“猝死不是意外”。對此，陳先生的愛人非常不理解，很明顯就是突然發(fā)生的死亡，怎么不是意外呢？溫馨提示：過勞猝死可以說是因長期的疲勞而造成的，對當(dāng)事人來講，讓自己的身體超負(fù)荷運轉(zhuǎn)，任由耗竭而導(dǎo)致死亡，對于過勞猝死并不是因外來的突發(fā)情況造成，所以意外險不會進行賠償。為避免過勞猝死，每個人都不要給自己太大的負(fù)擔(dān)，珍愛生命最重要。非意外險賠付范圍5：中暑身故今年夏天，錢女士步行回家時，突然暈倒，幾個好心的路人把她送到了就近的醫(yī)院，可遺憾的是，錢女士因搶救無效身亡。丈夫李先生在悲痛之余想到自己曾給妻子買過一份意外險，所以便向保險公司提出理賠申請。但讓李先生沒想到的是，保險公司拒絕理賠，理由是，保險公司認(rèn)為李先生愛人的中暑死亡不屬意外死亡。溫馨提示：對于中暑可以說是一種疾病，它對患者而言和他們的身體機能，以及身體素質(zhì)等密不可分，因此說，就中暑來講，它屬于內(nèi)在因素引起的，并不屬于外來因素引起的。當(dāng)然，在很大程度上中暑是可以預(yù)見的，被保險人可以避免。所以，中暑不屬于意外傷害，故保險公司不賠也在情理之中。基于此，為避免“意外”，被保險人最重要的還是應(yīng)做好防暑工作。非意外險賠付范圍6：高原反應(yīng)死亡米大爺一直有想去拉薩旅游的愿望，雖最終成行，可去拉薩也成了他人生的終點。在拉薩旅游的第四天，米大爺突然出現(xiàn)高原反應(yīng)，最終因醫(yī)治無效去世。米大爺購買過意外險，家人在悲痛之余，來到保險公司索賠，可最終得到保險公司拒償?shù)南?，理由是，米大爺產(chǎn)生高原反應(yīng)并不是“意外”。溫馨提示：對于高原的缺氧是完全可以預(yù)知的，從根本上說不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見的”這一定義要素。另外，米大爺畢竟歲數(shù)大了，高原反應(yīng)的產(chǎn)生并不一定來自“意外”，與自身身體原因有一定關(guān)系。非意外險賠付范圍7：沖浪溺水身故喜歡尋求刺激的柳先生相約朋友去海邊沖浪，在出發(fā)之前，他和朋友們各自購買了一份短期意外險。最終，由于安全裝備有限，在沖浪進行過程中，柳先生突然掉入水中，因不能及時施救，且水比較深，最終柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保險公司索賠時，保險公司卻做出了拒賠的決定，理由是，柳先生購買的這份保險承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失都在保險公司免責(zé)范圍之內(nèi)。溫馨提示：在壽險的意外傷害條款中，一般都明確規(guī)定，如被保險人是“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險活動造成被保險人死亡、殘疾、支出醫(yī)療費用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費用的”，保險公司不給予賠償。當(dāng)然在特殊情況下，保險公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危的運動項目。但對投保人卻有嚴(yán)格限制，且在標(biāo)準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上也做了很大提高。非意外險賠付范圍8：手術(shù)意外死亡為避免因自己發(fā)生意外傷害后有所“保障”，劉先生便到保險公司為自己購買了意外險。不久后，劉先生患了急性化膿性梗阻性膽管炎。因病情嚴(yán)重，醫(yī)生建議劉先生通過手術(shù)進行治療，沒想到就是這場手術(shù)意外讓劉先生離開了人世。劉先生過世后，他的家屬到保險公司索賠，可保險公司不予理賠，理由是，劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過程中的意外死亡，保險公司不予賠付。溫馨提示：劉先生進行手術(shù)，是因為疾病，并不是意外傷害，不符合意外死亡的條件，并且他事先就應(yīng)該知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險，所以劉先生的家屬拿不到保險公司的理賠款也是情理之中的事。意外險理賠需滿足四大要素保險人士表示，意外傷害保險是指投保人繳納一定數(shù)額的保險費，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或死亡時給付保險金的行為或合同。這里的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。而所謂外來的，指傷害原因為被保險人自身之外的因素作用所致。如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷。這些外來的因素需致人體外表或內(nèi)在留有損害跡象。所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發(fā)的，瞬間完成的。長期在某種環(huán)境條件下工作造成身體的傷害不屬于意外傷害，如長期在惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，前者不屬于傷害保險的范圍。所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對于傷害的結(jié)果是意外，而原因非意外的傷害不能認(rèn)定為意外傷害。所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎，均為疾病所致的傷害。只有以上四要素對構(gòu)成意外傷害缺一不可，對認(rèn)定傷害保險事故時必須同時滿足要求。

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2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 春節(jié)安全駕車小貼士

摘要：隨著春節(jié)臨近，有車一族都在盤算著駕車回家過年?？山粘Ｒ姷撵F霾天氣及春運高峰的到來，都提高了車輛的事故發(fā)生率。對于這部分朋友來說，路上需要注意些什么?車險專家特意為駕車族支招。相信很多有車的網(wǎng)友也在疑惑，春節(jié)節(jié)假日期間，買了車險車子出險怎么辦？保險公司理賠業(yè)務(wù)、維修業(yè)務(wù)還正常辦理嗎？長假出行，不小心出了事故，怎么樣便捷地進行車險理賠？保險專業(yè)人士稱，一些簡單的事故，利用好簡易處置條款，可以大大節(jié)省時間。保險公司資深理賠人士介紹，按照該公司的相關(guān)條款來看，假如是高速路簡易單方事故，若無需賠付物損，車損1萬元以下且能正常行駛，可在查勘員電話指導(dǎo)下自行拍照，在高速出口或定損中心定損。若發(fā)生高速簡易雙方事故，雙方僅有車損，事故責(zé)任明確，單車損失小于1萬元，在可正常行駛、雙方愿意協(xié)商責(zé)任的情況下，可撥打高速交警電話看能否下高速出口后由交警出具事故認(rèn)定書，以免在高速等待過久。但若在高速公路發(fā)生車輛無法行駛或涉及人傷的事故，需第一時間報警按正常流程處理，查勘員則會到高速出口協(xié)助處理。此外，在城區(qū)道路發(fā)生事故，也可按單方事故、簡易雙方事故、其他類型事故等的區(qū)別，向保險公司報案理賠。一、 不要長時間疲勞駕駛，盡量避免在午餐后和夜間駕駛。同時，出發(fā)前一定要認(rèn)真檢查車況，包括輪胎、油量、防凍液等。二、 長期閑置汽車的電瓶需要格外留心。在車輛閑置期間，最好每隔兩周就檢查一次電瓶，如查看電解液高度，不足時應(yīng)及時添加蒸餾水。三、 由于煙花爆竹運輸引發(fā)的車輛事故在每年春節(jié)期間時有發(fā)生，因此提醒車主切勿長時間長路途運輸煙花爆竹，防止因為摩擦、撞擊產(chǎn)生靜電火花引發(fā)爆炸。

#車險 #理賠

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 交強險醫(yī)療費限賠呼吁合理化改革

摘要：1萬元醫(yī)療費對于交通重傷事故可謂杯水車薪，機動車一方可能做出“撞傷不如撞死”的逆向選擇。交強險的這種分項賠付，不利于幫助人們樹立先救治傷者的意識。1萬元的醫(yī)療費已經(jīng)不符合現(xiàn)在的實際情況了，大多數(shù)交通事故受害人醫(yī)療費用都在3萬元到5萬元之間，如果能提高到這個額度，將大大提高對受害人的保障力度，接下來我們來看一個案例。去年9月11日9時10分許，徐先生開著女兒的吉利遠(yuǎn)景轎車，沿著永慶路，由南向北行駛，在途經(jīng)隴海西路與永慶路交叉口時，一輛公交車開得很快，兩車就碰上了。公交車停下來時，公交司機說徐先生開車撞的他，還說他的車上有兩位乘客受傷。交警隨后也趕到了現(xiàn)場，一番詢問后，便認(rèn)定徐先生的車“拐彎沒有讓直行的公交車”，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。“我去公交車上看了那兩位傷者，有一個腿摔了，后來賠了600元，這個姓吳的女子，和我年紀(jì)一般大，我也沒見她有外傷，只見她發(fā)出痛苦的‘哎喲聲’，還說手上的玉鐲摔兩瓣了。”后來，吳女士被醫(yī)院診斷為外傷后腦震蕩綜合征及軟組織損傷。因為和吳女士的賠償費用沒達成一致意見，吳女士告了徐先生父女倆，還有徐先生車子所購買的交強險和商業(yè)險的保險公司。起訴狀中，吳女士告徐先生的醫(yī)療費賠償是1.2萬余元，總共索要費用是4.4萬余元。最終，法院判決肇事車主、保險公司索賠交強險醫(yī)療費1.2萬元，超過了“規(guī)定”的1萬元。據(jù)了解，現(xiàn)在交強險規(guī)定總額是11.2萬元，還被分成三塊：死亡傷殘賠償限額10萬元、醫(yī)療費用限額1萬元、財產(chǎn)賠償限額2000元。這種分項出現(xiàn)很多問題，受害人受傷情況下，醫(yī)療費用很高，傷殘等級不高，此時1萬元的醫(yī)療費用完全不夠彌補損失，而11萬元的傷殘賠償金又用不完；又如受害人死亡情況下，醫(yī)療費用低甚至沒有，而死亡傷殘賠償金又不夠賠付。兩種情形下，交強險都未賠完，其實這是一種浪費。在前不久召開的兩會上，全國政協(xié)委員、貴州省高院副院長李漢宇也提出了相同的觀點，即分項限額實際上是維護保險公司利益，受害人的權(quán)益卻得不到應(yīng)有保障，也不利于幫助人們樹立先救治傷者的意識。他呼吁保監(jiān)會等相關(guān)部門進行調(diào)研，根據(jù)社會發(fā)展情況，適時對交強險進行科學(xué)調(diào)整。

#交強險 #醫(yī)療費限賠 #車險理賠 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 保險公司提升車險服務(wù)質(zhì)量 吸引客戶

摘要：日前，某知名門戶網(wǎng)站公布了“2012年車險服務(wù)滿意度”調(diào)查數(shù)據(jù)。此次調(diào)查為期一周，共回收493份問卷，有出險經(jīng)歷的261份，其余為僅有投保經(jīng)歷。結(jié)果顯示，車險行業(yè)投保環(huán)節(jié)滿意度普遍高于理賠服務(wù)，其中服務(wù)熱線、服務(wù)態(tài)度及出險速度等方面整體滿意度較高；平安車險憑借在快速賠付、緊急救援等方面的得分優(yōu)勢，榮膺車險服務(wù)滿意度榜首。同時數(shù)據(jù)還顯示，近70%的被訪者對自己所購買的車險產(chǎn)品服務(wù)政策了解不夠；幾乎全部被訪者表示“修車環(huán)節(jié)”是整個出險經(jīng)歷中耗時最多的部分；61%被訪者表示交齊理賠資料后1-3天就能收到賠償款。隨著經(jīng)濟快速增長和居民收入增加，我國已成為世界產(chǎn)銷第一大國。汽車市場的陡然走俏，衍生了車險領(lǐng)域的競相角逐,比車險服務(wù)質(zhì)量成為保險公司不可忽視的一項。接下來，我們將對制定A、B、C三款車險的，人保、平安、太保三家保險公司的車險服務(wù)做一個調(diào)查。

服務(wù)范圍“通賠”主導(dǎo)

人保：異地出險全國通賠。平安：除西藏外，異地出險全國通賠。太保：全市通賠車輛在外地出險。理賠手續(xù)繁瑣一直是保險公司努力解決的一大難題。從新版商業(yè)車險推出后，人保和平安推出了全國通賠的服務(wù)，這在很大程度上提高了保險公司理賠服務(wù)的效率。車主只要在相關(guān)區(qū)域內(nèi)出險并及時報案，便能在出險地向保險公司通賠網(wǎng)點申請并辦理理賠。這樣車主便不用再在出險地奔波索取各種單證，大大方便車主索賠。

救援服務(wù)免費事故救援

三家：全市免費保險事故施救服務(wù)對于在本市區(qū)域內(nèi)發(fā)生保險事故的車輛，三家保險公司都提供了24小時的免費施救服務(wù)。保險公司都與專業(yè)的救援公司合作，只要發(fā)生保險事故，24小時內(nèi)隨叫隨到，并承諾30分鐘趕到現(xiàn)場，給客戶提供專業(yè)救援服務(wù)。這樣不但可以幫助客戶處理出險車輛，而且還可以避免車輛因車主施救不當(dāng)造成二次損害。在推出保險免費事故救援的同時，各家保險公司還推出了各自特色的救援活動。如A款商業(yè)車險中，人保公司給電話投保的車險客戶在保單期限內(nèi)，提供兩次本市內(nèi)環(huán)以內(nèi)道路的免費施救服務(wù)。采用B款、C款車險的平安和太保，推出了很多救援服務(wù)，例如送油、加水、現(xiàn)場搶修等救援服務(wù)。保險公司的這些服務(wù)，實際是汽車服務(wù)的內(nèi)容，將這些汽車服務(wù)寫入保險條款，可以看出保險公司對服務(wù)的重視。

特色服務(wù)各顯“神通”

人保：黃金周及前后10天期間，提供免費車況檢測服務(wù)。平安：外服客戶綠色通道服務(wù)。太保：酒后代駕；制作汽車保養(yǎng)、駕駛技能手冊，并聯(lián)合各修理門店推出系列保養(yǎng)服務(wù)各家保險公司紛紛推出特色服務(wù)，為客戶提供方便。保險公司衍生出各種各樣的車險服務(wù)，力求不斷提升服務(wù)的品質(zhì)，拓寬服務(wù)的領(lǐng)域，以人性化，個性化的增值服務(wù)吸引客戶的青睞。這些服務(wù)各位車主購買車險時，不妨認(rèn)真地查詢各家公司的車險條款，找到令自己滿意的汽車服務(wù)。

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2024-09-03 16:23:22