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保險理賠 保險真的投保容易索賠難嗎？

摘要：雖然保險在我國發(fā)展逐漸壯大起來，但是還有一部分人對保險存在這誤解，他們認為保險投保容易，索賠困難，究竟是這樣嗎？今天就由專家分析這一說法。 眼下，在媒體對保險業(yè)的眾多宣傳或評介文章中，“投保容易索賠難”不僅是頻頻見諸于報端的內容，還成為引起社會關注的熱門話題。其一，如果將保險比作一條船，那么承保和理賠就是兩條槳，二者相輔相成，密不可分，缺一不可。試想，如果一門心思盯著保費，甚至“扔進籃中就是菜”，高度重視投保，而對出現(xiàn)索賠的客戶推三阻四，層層設卡，想方設法少付賠款或不予賠付，造成劃水的兩只槳只有一只工作，結果只能讓保險之船在原地打轉，停滯不前，這是任何一家保險公司都不愿看到的。當然，對保險公司和從業(yè)人員由于自身原因，人為地導致拖延理賠時間，縮減賠付金額的現(xiàn)象必須接受社會監(jiān)督，限期整頓改進。其二，就保險的實務操作而言，投保和索賠確實存在差異。不妨以人身意外險為例，一般在投保時只需驗證個人身份證原件，填寫個人的相關內容，核保無誤后即可出具保險單并生效；而辦理索賠的程序與投保相比要復雜不少，被保險人發(fā)生意外事故后應迅速報案，說明事故的基本情況，由保險人員查勘認定是否屬于保險責任事故，對簡單事故須確定損失程度，對重大事故還要由職能部門出具證明材料，按照保險規(guī)定計算賠付金額；假若發(fā)生的人身傷害事故較重，傷者又需治療，那就會影響結案時間。除此之外，客戶能否在規(guī)定期內交齊必須提供的一應單證等也將直接影響到理賠時效。由此可見，即便單純從兩者操作的難易程度來說，顯然是投保容易索賠難。毋庸諱言，隨著保險與人們工作生活的關系愈加密切，由此引發(fā)的有關投保和索賠的種種議論也開始增多。之所以會產(chǎn)生如此狀況，一方面，防范轉移風險和實行經(jīng)濟補償是保險的主要職能；另一方面，大多數(shù)人對出險索賠的難易程度和方便與否表現(xiàn)得十分關心，這也是他們參加保險的根本目的，自然無可厚非。不容樂觀的是，在一些人親歷了投保和出險索賠的全過程之后，認定保險公司在承保險種吸攬保費時真是高效快捷，簡潔便利，令人賞心悅目；可一旦出了事故辦起索賠來則大相徑庭，手續(xù)龐雜，關卡繁多，操作困難，服務缺位，有時非但不能分憂，反倒憑空添煩。基于此，媒體對此進行了由此及彼、由表及里、舉一反三、觸類旁通的剖析，還列舉一些具體事例提供佐證，從而在一定程度上強化了公眾“投保容易索賠難”的印象。倘若客觀地看待上述情況，起碼要從兩個層面上作出評判。其一，如果將保險比作一條船，那么承保和理賠就是兩條槳，二者相輔相成，密不可分，缺一不可。試想，如果一門心思盯著保費，甚至“扔進籃中就是菜”，高度重視投保，而對出現(xiàn)索賠的客戶推三阻四，層層設卡，想方設法少付賠款或不予賠付，造成劃水的兩只槳只有一只工作，結果只能讓保險之船在原地打轉，停滯不前，這是任何一家保險公司都不愿看到的。當然，對保險公司和從業(yè)人員由于自身原因，人為地導致拖延理賠時間，縮減賠付金額的現(xiàn)象必須接受社會監(jiān)督，限期整頓改進。其二，就保險的實務操作而言，投保和索賠確實存在差異。不妨以人身意外險為例，一般在投保時只需驗證個人身份證原件，填寫個人的相關內容，核保無誤后即可出具保險單并生效；而辦理索賠的程序與投保相比要復雜不少，被保險人發(fā)生意外事故后應迅速報案，說明事故的基本情況，由保險人員查勘認定是否屬于保險責任事故，對簡單事故須確定損失程度，對重大事故還要由職能部門出具證明材料，按照保險規(guī)定計算賠付金額；假若發(fā)生的人身傷害事故較重，傷者又需治療，那就會影響結案時間。除此之外，客戶能否在規(guī)定期內交齊必須提供的一應單證等也將直接影響到理賠時效。由此可見，即便單純從兩者操作的難易程度來說，顯然是投保容易索賠難。實踐證明，作為保險市場主體的保險公司，理應責無旁貸地更新經(jīng)營觀念，實行換位思考，拓展服務空間，提高理賠效率，真正為客戶分憂解難；與此同時，作為保險受眾的客戶和相關媒體也須調整心態(tài)，理性公正地對待此事，不要先入為主，以偏概全，那樣常常會使客戶和保險公司形成對立狀態(tài)，讓簡單的事情變得復雜，快捷的方式變得拖沓。反過來，假若投保前細讀弄懂保險條款，出險后認真履行義務，主動配合保險公司開展工作，必然會大大加快理賠進程，更好地維護自身權益，促使保險市場健康有序地發(fā)展。要轉變消費者對“投保容易索賠難”的觀點還需從兩方面著手。一、 保險公司亟需更新經(jīng)營理念實踐證明，作為保險市場主體的保險公司，理應責無旁貸地更新經(jīng)營觀念，實行換位思考，拓展服務空間，提高理賠效率，真正為客戶分憂解難。二、 保險客戶要調整心態(tài)，勿以偏概全作為保險受眾的客戶和相關媒體也須調整心態(tài)，理性公正地對待此事，不要先入為主，以偏概全，那樣常常會使客戶和保險公司形成對立狀態(tài)，讓簡單的事情變得復雜，快捷的方式變得拖沓。反過來，假若投保前細讀弄懂保險條款，出險后認真履行義務，主動配合保險公司開展工作，必然會大大加快理賠進程，更好地維護自身權益，促使保險市場健康有序地發(fā)展。下面告訴你索賠不難的關鍵是什么：第一，保險產(chǎn)品名目繁多，在投保前最好找個懂行的為你參謀，一定要弄明白條款的保障范圍，保險責任和責任免除。第二，要嚴格執(zhí)行”如實告知“義務，尤其對被保險人的健康狀況更要實話實說，以避免出險后不必要的麻煩。第三，出險后要及時報案，按規(guī)定備齊理賠文件。其實，只要你符合要求，你就會看到保險理賠本來就是順理成章的事情。實踐證明：一個成熟的保險市場，既要有不斷完善的保險公司還要有逐漸成熟起來的投保人。這樣雙向的發(fā)展才能使保險市場真正繁榮起來。

#保險 #投保 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 怎樣寫好車險理賠半年總結

摘要：在全球保險業(yè)務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經(jīng)開始進入汽車時代，汽車保險業(yè)務經(jīng)營的好壞，不僅事關保險公司自身的經(jīng)濟效益和發(fā)展，也影響到保險職能作用的發(fā)揮及社會效益的實現(xiàn)，對保障社會穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經(jīng)驗來改進我國傳統(tǒng)的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業(yè)人員面前亟待解決的問題。作為一名合格的汽車保險從業(yè)人員，寫好車險理賠半年總結是很重要的，怎樣寫好車險理賠半年總結呢？總結是對已經(jīng)做過的工作進行理性的思考。它要回顧的是過去做了些什么，如何做的，做得怎么樣?？偨Y與計劃是相輔相成的，要以計劃為依據(jù)，訂計劃總是在總結經(jīng)驗的基礎上進行的。其間有一條規(guī)律，就是：計劃——實踐——總結——再計劃——再實踐——再總結。一、總結有如下特點：1、工作總結要求人們對以往做過的工作進行冷靜的反思。通過反思，提高認識，獲得經(jīng)驗，為進一步做好工作打下思想基礎。2、強調科學性。總結經(jīng)驗不能就事論事，“跟著感覺走”。而要就事論理，辯證分析，力求得出科學結論，這樣才能促進工作的轉化。3、表述上敘議結合，有評有論。工作總結除了敘述、說明外，還要議論，通過典型材料的介紹及分析評議，闡明作者的觀點，使經(jīng)驗教訓條理化、理論化，避免空洞無物和堆砌材料兩種偏向。二、工作總結的種類：1、按總結的時間分，有年度總結、半年總結、季度總結。進行某項重大任務時，還要分期總結或叫階段總結。2、按總結的范圍分，有單位總結、個人總結、綜合性總結、專題總結等。3、按總結的性質分，有工作、生產(chǎn)、教學、科研總結等。三、總結撰寫前的準備有人說過：要總結寫得好，必須總結作得好；要總結作得好，必須工作做得好，立場觀點對頭。這應該是寫總結的經(jīng)驗之談。好的總結是在做好總結工作的基礎上寫出來的，更是人民群眾在實際中干出來的。在現(xiàn)實生活中，有的單位干得不怎么樣，但總結時卻“噴香水”，這對本單位的工作失去實際意義，不應該提倡。也有的單位工作有成績卻形成不了典型經(jīng)驗，這種情況說明總結工作沒做好。上述兩種情況都是應該避免的。搞好總結，是企業(yè)管理的一項重要工作，是增強干部、職工凝聚力的一種重要手段，需要認真對待?？偨Y究竟應該怎樣做呢？從總體上說要發(fā)動群眾，自下而上做總結。工作是群眾做的，總結也應該由他們來做。不應撇開群眾湊集政績，絞盡腦汁制作觀點?？偨Y過程中能量化的要量化，把定性分析和定量分析結合起來考察，從客觀事實出發(fā)，防止感情用事，以免總結流于形式。年終進行總結，是一項常規(guī)性的工作，是對全年工作的全面回顧、檢查、分析、評判，并從中找出成績與缺點、成功與失敗、經(jīng)驗與教訓，實事求是地作出正確評價，使大家認識統(tǒng)一。以此來給大家一個明確的努力方向，以便在來年的工作中更好地發(fā)揚優(yōu)點，克服缺點，避免各種工作失誤，避免重蹈覆轍，為下一年的工作打下堅實的基礎。通過年終總結，我們可以把零散的、膚淺的感性認識上升為系統(tǒng)、深刻的理性認識，從而得出科學的結論，以便發(fā)揚成績，克服缺點，吸取經(jīng)驗教訓，使今后的工作少走彎路，多出成果，這有利于指導把下一年工作做得更好、更出色。

#車險理賠半年總結 #車險理賠 #半年總結

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 如何解決車險理賠難

摘要：隨著國內汽車市場快速發(fā)展，機動車保有量猛增，車險理賠難已成為社會普遍關注的熱點。但隨著保險行業(yè)的發(fā)展各種弊端逐漸顯露出來，理賠難問題已經(jīng)成為制約保險行業(yè)發(fā)展的一大因素。不少人認為保險理賠難，車險理賠更難。2011年上海消保委接到的汽車業(yè)務投訴中，有四分之一與車險理賠難有關。車險理賠難集中表現(xiàn)為“理賠手續(xù)多，理賠周期長，給投保人造成了極大不便。” 網(wǎng)友鄭先生說，一次他的車被追尾，經(jīng)鑒定，肇事者負全責。后來保險公司定損為7500元，而4S店報價為12000元。中間差價主要是源于部分零件保險公司認為維修即可，而4S店則認為這些零部件需要更換。“投保時候要足額保，舊車也要按新車價，但出險賠付卻不足額賠，明顯不公平。而且問了一下，很多車主、4S店都有類似的經(jīng)歷。”鄭先生說。以上所述只是說明了車險理賠難一個方面的問題，而客戶在車險理賠中遇到的其他問題是很多的。從保險相關行業(yè)來看，有兩個因素影響著保險理賠工作的順利進行。一是汽車修理行業(yè)商品魚目混珠，價格混亂，保險公司為了準確賠付，尋找質量好價格低的商品非常耽誤時間，這種由于商品質量和價格的差異所帶來的不便，客戶往往表示不理解，產(chǎn)生扯皮現(xiàn)象。二是由于對代理索賠行業(yè)沒有明確的代理傭金規(guī)定，造成代理索賠行為的不規(guī)范，他們不是按照正常代理或經(jīng)紀提取傭金，而是直接克扣保險公司的正常賠款，導致客戶對保險公司的理賠產(chǎn)生誤解。車險理賠難的問題不僅損害了被保險人的合法利益，而且破壞了整個行業(yè)的信譽和形象。那么，車險理賠難的問題究竟該如何解決呢？首先，保險公司應高度重視加強和改進理賠服務質量，著力解決同社會公眾關系最緊密、感受最直接、利益最明顯的車險理賠難問題，通過必要的手段和機制保證理賠服務承諾落到實處。一是保險公司應建立完整統(tǒng)一的車險理賠組織管理、賠案管理、運行保障等制度，加強理賠運行管理、流程管控、服務標準及服務體系建設。二是保險公司應制定覆蓋車險理賠全流程的管理制度和操作規(guī)范。按照精簡高效的原則，簡化理賠手續(xù)，對接報案、調度、查勘、立案、定損、賠付等各環(huán)節(jié)的工作流程和操作辦法進行統(tǒng)一規(guī)范，實現(xiàn)理賠管理和客戶服務規(guī)范化、標準化。三是保險公司公司應建立統(tǒng)一的理賠流程，明確理賠時效和理賠服務標準，在營業(yè)場所進行公布，并通過網(wǎng)絡等多種形式，向社會公開承諾理賠時效、理賠服務質量和標準，讓被保險人看得懂、聽得明，便捷享受服務，增強理賠服務的透明度和公信力。四是保險公司應加強對理賠管理和客戶服務的監(jiān)督管理，加強對理賠案件處理的監(jiān)督考核，嚴防人為操控導致的拖賠惜賠、無理拒賠，切實保護被保險人的利益。五是保險公司應根據(jù)理賠管理、客戶服務和業(yè)務發(fā)展需要，制定理賠服務方案，創(chuàng)新服務模式。六是保險公司應建立客戶回訪制度、信訪投訴處理機制及爭議調處機制，向社會公布理賠投訴電話，主動接受社會監(jiān)督。其次，保險監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會對保險公司的理賠管理和服務體系建設進行必要的規(guī)范和約束，督促保險公司認真貫徹執(zhí)行關于理賠管理和客戶服務的監(jiān)管政策和要求。保監(jiān)會不斷采取監(jiān)管措施，以及“代位求償”機制的進一步實施，為有效解決車險理賠難提供了制度和政策保障，如果保險公司能夠切實有效執(zhí)行，前面所談在車險理賠中無責方理賠難的問題就迎刃而解了。保險公司應認真貫徹執(zhí)行保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會的各項規(guī)定，這樣既方便了被保險人索賠，又切實維護了被保險人利益，同時也提升了自身的信譽。再次，保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會通過建立車險理賠糾紛投訴和調處機制，加強對保險消費者合法權益的保護，加大對損害消費者利益行為的查處力度，嚴格實行工作責任追究制。把拖賠、惜賠、惡意拒賠等損害消費者利益的行為，作為重點檢查內容，對保險公司推諉、敷衍、拖延辦理保險消費者投訴事項，造成嚴重后果的，在處理直接責任人和主管人員的同時，對相關負責人進行問責，將處罰情況定期向社會公布，引導消費者理性選擇保險公司。最后，保監(jiān)會把保護保險消費者利益放在更加突出的位置，在工作思路上更加突出保護保險消費者利益這個核心，在工作部署上更加突出保護保險消費者利益這個重點,進一步加大監(jiān)管力度。應當相信，通過保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司的齊抓共管、群策群力，形成工作合力,重點對社會反映最強烈、消費者意見最集中、長期未能得到有效解決的車險理賠難問題進行綜合治理，動真格、出重拳，車險理賠難必將成為歷史，決不允許重演。

#車險理賠 #汽車保險 #車輛保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 開心保帶您了解最新交強險賠償標準

摘要：每年全國發(fā)生21余萬起道路交通事故，6萬余人死亡，在各類傷害死因中，道路交通傷害已成為第一傷害死因。交通事故引發(fā)了各類賠償糾紛，這些糾紛究竟該如何依法裁決，最新發(fā)布的“新交規(guī)”對交強險理賠有影響嗎？最新交強險賠償標準是怎樣的？最新發(fā)布的“新交規(guī)”對交強險理賠影響最大的就是關于醉駕、毒駕的交強險理賠。原先醉駕、毒駕中受害方的損失是否可從交強險中支付，沒有明確定義，各保險公司的分歧也較大。一旦發(fā)生醉駕和毒駕事故，很多保險公司都會拒絕執(zhí)行交強險的理賠，由肇事者自己支付受害者的損失。如果肇事者自己比較貧困，沒有足夠的資金支付賠償金。那受害者的可能面臨巨大的損失。新交規(guī)的相關司法解釋規(guī)定，醉駕、毒駕受害方的損失在交強險理賠范圍內。這保護了受害者的權益，事故發(fā)生后受害方起碼可先獲得一筆保險理賠。不過，商業(yè)險對于醉駕、毒駕事故的損失仍可拒賠。再來看看最新交強險賠償標準是怎樣的。最新交強的各項賠償限額基本都進行了調整。其中死亡傷殘賠償限額由原來的50000元調升至110000元；醫(yī)療費用賠償限額由原來的8000元調升至10000元；財產(chǎn)損失賠償限額與原來相比保持不變，還是2000元。最新交強險賠償范圍調整方案于2008年2月1日零時正式開始實施。此外，車主無責任交通事故中的交強險賠償限額也有所變化，其中無責任死亡傷殘賠償限額由原來的10000元調升至11000元；無責任醫(yī)陪費用賠償限額由原來的1600元降至1000元；無責任財產(chǎn)損失賠償限額由原來的400元降至100元。溫馨提示：根據(jù)有關交強險條例的規(guī)定，我國最新交強險賠償范圍仍舊限定于對交通事故中第三方受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失進行賠償，被保險人有責任的多賠，被保險人無責任的少賠。其中本車人員與被保險人的損害由對方車輛的交強險進行賠償，不在本車交強險賠償范圍內支付。此外，如果是受害人故意造成的交通事故發(fā)生的損失，將不能在交強險中得到賠償。

#交強險 #保險理賠 #車險理賠 #新交強險 #車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人身意外傷害保險的賠償范圍

摘要：人生充滿意外，我們無法預測亦無法改變。但我們?yōu)樽约汉图胰丝剂抠I了人身傷害意外保險時，是否了解到它的賠償范圍呢，每個保險都有理賠的范圍，如果你現(xiàn)在還不了解就通小編一起學習一下吧！　　 案例2010年10月，某公司作為投保人，以包括張某在內的員工為被保險人，在某保險公司投保了團體人身意外傷害保險、附加團體意外傷害醫(yī)療保險。2011年2月，張某駕駛摩托車行駛途中與王某駕駛的農(nóng)用運輸車相撞，致使張某受傷，于2011年3月9日死亡。經(jīng)交管部門認定，張某負事故主要責任，王某負次要責任。此后，張某的父母向被告保險公司要求理賠，被告拒絕給付保險金，故起訴要求被告賠償張某父母團體人身意外傷害險保險金5萬元及附加團體意外傷害醫(yī)療險保險金1萬元，訴訟費由被告負擔。被告保險公司辯稱，被告對雙方訂立保險合同無異議，對原告主張的數(shù)額亦無異議，但認為，發(fā)生此次事故的主要原因是張某未依法取得機動車駕駛證、駕駛未按期進行技術檢驗的機動車上路行駛。雙方簽訂的保險條款約定，被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無有效行駛證的機動車，保險人不承擔保險責任。被告在投保時已經(jīng)對該條款向投保人進行了提示和明確說明，故不同意承擔賠償責任。說法法院審理認為，根據(jù)法律規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告在投保時向某公司送達了團體人身意外傷害保險條款及附加團體意外傷害醫(yī)療保險條款，并履行了免責條款的提示和解釋說明義務，因此免責條款具有法律效力。根據(jù)團體人身意外傷害保險條款中免責條款的約定，被保險人無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車，導致被保險人身故的，被告不承擔給付身故保險金的責任；該免責條款對附加團體意外傷害醫(yī)療保險同樣有效。對于該免責條款，二原告主張，導致張某身故的直接原因是交通事故，而不是無照駕駛，故不同意被告依據(jù)免責條款免于賠償。本案中，被保險人張某違反交通安全法規(guī)的規(guī)定，未依法取得機動車駕駛證即上路行駛，是導致張某發(fā)生交通事故并身故的根本原因，符合上述免責條款的約定，故被告主張依據(jù)免責條款對張某的身故不予賠償?shù)拇疝q意見，具有合同及法律依據(jù)，法院予以采信。　　那究竟人身意外傷害險理賠范圍是什么呢？　　人身意外傷害保險是指被保險人在保險期間內遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，由保險人給付保險金的保險。　　■條件它至少包含三個條件：一是有客觀的事故發(fā)生，而且是不可預料、不可控制、非受害者所愿的;二是被保險人身體或生命所遭受的傷害是客觀的、看得見的;三是意外事故屬于保險合同范圍內的，是傷害被保險人身體或生命的直接原因或者說是近因。這三個條件缺一不可，共同構成人身意外傷害保險合同成立的條件。■保障項目人身意外傷害保險的主要保障項目有：1. 基本保障項目：①死亡給付。死亡是指機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況：一是生理死亡，即已被證實的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。當意外事故發(fā)生致使被保險人死亡的，保險人給付死亡保險金《中華人民共和國民法通則》規(guī)定：“公民有下列情況之一的，利害關系人可以向人民法院申請宣告死亡：(一)下落不明滿四年的;(二)因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的”。②殘疾給付。這里的殘疾也包括兩種意思：一是人體組織的永久性殘缺(或稱缺損)。鈿肢體斷離等;二是人體器官正常機能的永久喪失，如喪失視覺、聽覺、嗅覺、語言機能，運動障礙等。當意外事故發(fā)生致使被保險人身體殘疾的，保險人給付殘疾保險金。2. 附加保障項目：喪葬給付和遺囑生活費給付等，這是由死亡給付派生而來;醫(yī)療費給付和誤工給付等，這是由殘疾給付派生而來。■特點1. 季節(jié)性明顯，靈活性較強。人身意外傷害保險的許多險種往往因季節(jié)變化而有不同的投保高峰。如春、夏和秋季往往是風景游覽區(qū)的旅游人身意外傷害保險的旺季;就靈活性來看，許多人身意外傷害保險的訂立，大多數(shù)是經(jīng)保險雙方當事人協(xié)商一致的結果，保險方式比較靈活。2. 人身意外傷害保險費率的厘定依據(jù)損失率來計算。一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素，不以生命表為依據(jù)。因為被保險人所面臨的風險是與其職業(yè)、工種或從事的活動關系密切，被保險人遭受人身意外傷害的概率并不因被保險人的年齡、性別不同而有較大的差異。在其他條件相同的情況下，被保險人職業(yè)、工種或從事活動的危險程度越高，應交的保險費越多。3. 人身意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不必進行體檢。4. 保險責任是被保險人因人身意外傷害所致的死亡或殘疾，不負責疾病所致的死亡或殘疾。人身意外傷害保險的保險責任由三個必要條件構成：被保險人在保險期限內遭受了人身意外傷害;被保險人在責任期限內死亡或殘疾;被保險人所遭受的人身意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。人身意外傷害死亡殘疾保險的保險責任是當被保險人由于遭受人身意外傷害造成死亡或殘疾時，保險人給付死亡保險金或殘疾保險金。人身意外傷害醫(yī)療保險的保險責任是當被保險人由于遭受人身意外傷害需要治療時，保險人支付醫(yī)療保險費。人身意外傷害停工保險的保險責任是當被保險人由于遭受人身意外傷害暫時喪失勞動能力不能工作時，保險人給付停工保險金。5. 保險期間與責任期限的不一致性。人身意外傷害保險的保險期間較短，一般為1年，有些極短期人身意外傷害保險的保險期間往往只有幾天、幾個小時甚至更短。但責任期限并不隨著保險期限的結束而終止。責任期限是人身意外傷害保險特有的概念，指從被保險人遭受人身意外傷害之日起的一定期限，如90天、180天、360天或13周、26周、52周。人身意外傷害保險強調被保險人在遭受傷害后的死亡或殘廢必須發(fā)生在責任期限內。只要被保險人遭受的人身意外傷害事故發(fā)生在保險有效期間，而且自遭受人身意外傷害之日起的一定時期內，造成死亡、殘廢的后果，保險人都要承擔保險責任，給付保險金。■內容在人身意外傷害保險中，人身傷害必須是意外事故造成的。在這里，"意外事故"應該具備三個要素：1. 非本意的。即被保險人未預料到的和非故意的事故，如飛機墜毀、行道樹倒下等情況。有些意外事故是被保險人應該預料到的，但由于疏忽而引致的，如在停電時未切斷電源修理線路，因不久恢復供電而觸電身亡。另有一些事故雖是被保險人可以預見到的，但在客觀上無法抗拒或在技術上不能采取措施避免的事故，如樓房失火，火封住門口和走道，被保險人迫不得已從窗口跳下，摔成重傷?；蛘唠m在技術上可以采取措施避免，但由于法律和職責上的規(guī)定，或履行應盡義務，不去躲避，如銀行職工為保護國家財產(chǎn)在與搶劫銀行的歹徒搏斗中受傷。這些均屬于意外事故。凡是被保險人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，均不屬于意外事故。2. 外來原因造成的。指被保險人身體外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意：疾病所致傷害不屬于意外事故，因為它是人體內部生理故障或新陳代謝的結果。3. 突然發(fā)生的。即意外傷害在極短時間內發(fā)生，來不及預防，如行人被汽車突然撞倒。鉛中毒、硅肺等職業(yè)病雖然是外來致害物質對人體的侵害，但由于傷害是逐步造成的，而且是可以預見和預防的，不屬于意外事故。■分類意外傷害保險合同，大體可分為三類：普通意外傷害保險合同、特種意外傷害保險合同和團體意外傷害保險合同。(一)普通意外傷害保險合同普通意外傷害保險合同，又稱“一般意外傷害保險合同”，或稱“日?；騻€人意外傷害保險合同”。是指被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險事故而與保險人訂立的合同。普通意外傷害保險合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點是保持傳統(tǒng)的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。(二)團體意外傷害保險合同這是一種以各種社會組織為投保人，以該社會組織內的在職人員為被保險人，以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責任范圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。(三)特種意外傷害保險合同這是一種保險責任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險合同、交通事故意外傷害保險合同和電梯乘客意外傷害保險合同。(1)旅行意外傷害保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細分為國內旅行意外傷害保險合同和國外旅行意外傷害保險合同。(2)交通事故意外傷害保險合同，主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險有：①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故;②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故;③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災、爆炸所遭受的意外事故。(3)電梯乘客意外傷害保險合同，指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經(jīng)濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內的意外事故。■工傷保險和人身意外傷害保險的區(qū)別1、 實施保險目的不同。工傷保險是政府的一項社會保障政策,指在勞動者因工傷殘喪失勞動能力之后給予基本生活的保障，有利于社會安定，不以贏利為目的;人身意外傷害險雖然也給勞動者帶來一定的保障，但商業(yè)性較強，以利潤為經(jīng)營目標。2、 實施方式不同。工傷保險是強制性保險，不管本人是否愿意,只要在實施范圍之內的人都必須參加，并由政府授權的社會保險管理機構強制實施;人身意外傷害險的實施是在雙方自愿基礎上產(chǎn)生的，投保人或被保險人純屬自愿投保，并可中途變更保險公司，遵循的是契約自由原則。3、 實施范圍不同。工傷保險的被保險人與用人單位之間的關系是一種勞動關系,被保險的對象限定在一定范圍屬于勞動保障范疇;人身意外傷害的保險人與被保險人之間的關系是一種等價交換關系，任何人只要符合保險合同規(guī)定的條件就可投保，雙方根據(jù)保險合同而產(chǎn)生權利和義務。4、 保險基金來源不同。工傷保險是貫徹勞動者個人不繳費原則、保險費全部由企業(yè)單位承擔，攤入成本，當收支不平衡時，國家財政給予一定的補貼;人身意外傷害保險一般是根據(jù)保險合同的規(guī)定，由投保人負擔，被保險人為了獲得領取保險金的權利，必須履行交納保險費的義務，國家并不給任何補貼。5、 保險金額確定和給付不同。工傷保險金額的確定是根據(jù)整體社會的經(jīng)濟生活水平和國家的福利政策由政府單方面確定的，在保險金額的給付上，完全依照社會保險法規(guī)的規(guī)定給付，待遇水平既要考慮勞動者基本生活的需要，又要考慮他們過去貢獻的大小;人身意外傷害險的理賠金額則是由保險人與投保人雙方確定的，雙方約定后，投保人按規(guī)定交納保險費，當發(fā)生保險事故時，保險人按合同的規(guī)定給付保險金。6、 保障程度不同。工傷保險所提供的保障水平一般僅滿足于被保險人的基本生活需要,高于社會貧困線，低于勞動期間的工資標準;人身意外傷害險所提供的保障水平的高低完全取決保險雙方當事人的約定和投保人交費的多少而決定，投保人只要有繳費能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。7、 法律關系不同。工傷保險屬社會保險法規(guī)范疇,受國家法律法規(guī)調整;人身意外傷害險是屬經(jīng)濟合同法調整范疇，由經(jīng)濟合同約定的內容調整。管理體制不同。工傷保險一般屬國家授權的勞動保障行政部門管理;人身意外傷害險則屬金融系統(tǒng)的商業(yè)保險公司管理。■賠償范圍一、 死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。二、 殘廢給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。三、 醫(yī)療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人給付醫(yī)療保險金。意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。四、 停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金■責任免除的情形因下列情形之一造成的或在下列期間發(fā)生的被保險人的身故或殘疾本公司不負給付保險金責任一  投保人受益人故意造成被保險人死亡或傷殘二  被保險人醉酒斗毆自殺故意自傷故意犯罪或拒捕三  被保險人服用吸食注射毒品濫用政府管制藥品或由于受酒精毒品管制藥品的影響而發(fā)生的意外四  被保險人未遵醫(yī)囑私自使用藥物但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限五  被保險人酒后駕駛無有效駕駛執(zhí)照駕駛或者駕駛無有效行駛證的機動交通工具六  被保險人違反承運人關于安全乘坐的規(guī)定七  被保險人扒車跳車八  被保險人駕駛超載機動車因車輛超載引起的意外事故而遭受的傷害九  被保險人處于車輛輪船飛機中專門用于放置物品的部分所遭受的傷害十  被保險人從事各種車輛表演車輛競賽或訓練等高風險運動和活動十一  被保險人在診療過程中因醫(yī)療事故而導致的傷害十二  被保險人因藥物過敏食物中毒中暑導致的傷害十三  被保險人流產(chǎn)分娩含剖腹產(chǎn)或由前述情形導致的并發(fā)癥十四  被保險人患艾滋病AIDS 或感染艾滋病病毒HIV 呈陽性期間十五  被保險人精神類疾病患病期間十六  細菌病毒等病原微生物及寄生蟲感染但因意外傷害所致的傷口發(fā)生感染者不在此限十七  被保險人因疾病身故或殘疾十八  因意外事故自然災害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡的十九  戰(zhàn)爭軍事行動暴亂恐怖活動或武裝叛亂二十  核爆炸核輻射或核污染如發(fā)生以上情形之一被保險人身故的本合同對該被保險人的保險責任終止本公司向投保人退還該被保險人相應的未滿期保險費已發(fā)生過保險金給付的不退還保險費。

#意外險 #人身意外險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 車險定損理賠難 如何走出理賠誤區(qū)？

摘要：長假之后是車險定損理賠的高峰期。很多車友利用長假出行，無形之中也帶來了安全隱患。如果是在異地出險，理賠就更加的麻煩，那么，車險理賠中都有哪些事情需要注意？如何能夠避免免賠或者拒賠現(xiàn)象呢？誤區(qū)一：異地出險一定要拉回家修翟先生長假去江西玩，發(fā)生事故以后在當?shù)?/span>4S店維修。回到杭州以后，發(fā)現(xiàn)愛車仍有很多問題，可再回江西去修實在太麻煩。為此他感嘆：當時真不應該省這點拖車費，應該堅持拉回杭州來修！萬一遭遇異地事故，專家建議分幾種情況來對待：1、  損失不大，維修時間不長的前提下，建議就地維修，畢竟拉回家所發(fā)生的二次拖車費，保險公司是不賠的(保險公司一般僅承擔一次施救費用)。2、  損失一般，經(jīng)簡單維修后能上路的，建議自行開回家，對未維修部分再次維修，這樣可以減少車主的損失(異地等待的時間、食宿成本)；如果事故僅造成外觀油漆損壞，不影響正常使用的，也可以開回家維修。3、 損失較大，建議就地維修。當然，車主可以根據(jù)自己的情況，綜合評估哪個方案更合算：在外地維修需長時間等待，要額外支出住宿、伙食費；而遠距離拉回杭州，可能要付出上千元的拖車費。保險公司一般會建議車主就地維修。無論是哪種情況，車主出險后都必須第一時間向保險公司報案，讓保險公司確定損失范圍和損失金額，不得私自處理或維修，因為保險公司對未經(jīng)核定的損失是不予賠償?shù)摹?/span>至于理賠，現(xiàn)在大部分保險公司都做到了全國通賠，可以回家以后遞交理賠材料。誤區(qū)二：我有全險，就能全賠梁女士買車時在4S店買的保險，在工作人員的建議下買了“全險”。她以為這下愛車有保障了。沒想到，最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃，她報案后保險公司卻說，她沒買玻璃險，所以不能理賠。專家解釋，從保險公司角度來說，不存在全險的概念，因為車險的險種是相當多的，險種不同，保險責任就不同，一般車主是不可能全買的。一般車主購買的險種主要為：交強險、車損險、商業(yè)三者險、車上人員責任險、不計免賠險，就認為是買了“全險”。事實上，險種不同，保險責任就不同：像梁女士這樣，沒買玻璃單獨破碎險，發(fā)生玻璃單獨破碎的事故，保險公司就不賠了。另外，如果沒買盜搶險，被盜被搶后保險公司也是不賠的；沒買發(fā)動機特別損失險(也稱涉水險)，發(fā)生發(fā)動機進水造成損失的事故，保險公司也是不賠的。即使買了對應的險種和不計免賠險，保險公司僅按照各險種項下的保險責任范圍來承擔事故損失，針對發(fā)生除外責任的幾種情況也是不賠的(如酒駕、逃逸、未年檢等等)。同時，理賠額度還受保險金額和賠償限額限制，也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責任險賠償限額為1萬元/座，如果車上乘員受傷，一次損失超過1萬元，保險公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是，保險公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?，丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關的用藥，也是不賠的。另外，如果車輛存在不足額投保險的情況，發(fā)生損失時也是按比例賠付的。誤區(qū)三：為了保證質量，一定要在4S店維修陳先生是一位豪華車主，日前發(fā)生事故后，保險公司定損2.8萬元，4S店報價卻超過5萬元。保險公司不同意陳先生在4S店修車，要他到指定維修廠修理。其實，要不要去4S店修，往往有兩種情況：一是豪華車，4S店報價甚至會比維修廠高出一倍以上，保險公司要車主去維修廠修。二是沒保不計免賠的車主，反而自己不愿意去4S店維修。一般情況下，對尚在保修期內的車輛，保險公司會建議車主到4S店維修。而已過保修期的，車主也可選擇資質較好的綜合性修理廠。其實修車不一定到4S店，有些關鍵部位，如變速箱的損壞，專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發(fā)生油漆等外觀損傷，更可以找修理廠做，畢竟4S店時間長，不是很方便。對于陳先生這樣的情況，專家建議他投保時選擇一個“指定專修廠特約條款”，當然，車損險保費會相應上?。簢a(chǎn)車上浮10%～30%，進口車上浮15%～60%。選擇了該條款后，發(fā)生事故時車主就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。誤區(qū)四：受損的零件一定要全部更換李先生新買的愛車，被人追尾后，后側圍受損。保險公司定損對后側圍進行修復，李先生不能接受：為什么不給我整個換新的？敲敲打打修復，我的新車不是變成破車了？李先生這樣的心情可以理解。但是，如果受損的零件經(jīng)維修后不影響使用質量的，不建議車主進行更換，畢竟有些受損部位的更換會影響到相鄰部位的質量。比如李先生的情況，如果更換后側圍，需將舊件切割后重新焊接。而焊接過火造成焊接部位易生銹，質量也沒有原廠焊接好，更關鍵的是切割好比人體動手術一樣，將直接影響車輛整體的構造和強度。所以，能通過鈑金修復，就盡量不要更換。另外，保險理賠也是有原則的。機動車保險條款中提到，因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。如果每個事故，不管受損程度怎么樣，所有的零件都換新的，將導致保險費率不合理提高，那其實是損害了更多人的利益。誤區(qū)五：撞傷人，為免麻煩認全責杭州女孩百合開車在馬路上掉頭時，一位老太太倒在車前。受圍觀者“反正你有保險，認了全責保險也會賠的”觀點的影響，她稀里糊涂認下全責。結果老太太成了植物人，百合為此付出了100多萬元的代價。如果撞傷人為免麻煩就認全責，這將埋下重大隱患，主要有以下幾方面：1、  保險公司也不是對事故的所有損失都全賠的，還存在受賠償限額、保額不足、不屬賠償項目及免除條款等因素的影響。像上面這起事故中，百合商業(yè)險只投了50萬元，另外的50多萬元，就要她自己承擔。2、  一旦責任認定書出具后，對方可能就翻臉不認人，還會提出很多無理要求，誰讓你是全責呢？這樣會給事故的后續(xù)處理增加難度，而那些無理要求，保險公司也是無法賠償?shù)摹?/span>誤區(qū)六：哪天出險報案，就算在哪一年林先生8月14日出險報案，保險8月27日到期續(xù)保。9月初修好去理賠，被告知要計入下一年度。“為什么我明明是上一個保險年度出的險，要算在下一年度？這意味著我今年開車要格外小心，可有時候意外是很難避免的呀！”專家認為，要解決這種情況，最好的辦法就是出險后盡快去維修并理賠。因為保險公司是根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的平臺來查詢車輛出險次數(shù)，而平臺數(shù)據(jù)是以結案數(shù)據(jù)來統(tǒng)計的，所以出險后盡量在當期保險期限內理賠，以免影響下一年度保費。

　　能否異地通賠最關鍵

“現(xiàn)在主流的保險公司基本都開通了"異地通賠"服務，只要出險后及時通知保險公司，經(jīng)過現(xiàn)場勘查、資料齊全，賠款就會劃撥到投保人的賬戶，不用再回投保地辦理其他手續(xù)了。”平安財險陜西分公司相關人士向記者表示。記者了解到，目前人保、平安、太保等均已開通了這項服務，部分4S店甚至還推出了“通賠通修”服務，投保人異地出險后，只需撥打各保險公司統(tǒng)一的全國客服電話，當?shù)氐牟榭比藛T就會到達現(xiàn)場進行處理，與在投保地出險并無太大差異。
“如果不能"異地通賠"，交管部門出具的事故證明、損失清單以及有關的費用單據(jù)等就要妥善保存，返回后及時提供給保險公司”，人保財險陜西分公司相關人士表示，手續(xù)齊備是辦理理賠能否順利的一大前提，根據(jù)以往的經(jīng)驗，很多人在異地出險后往往措手不及，難免顧此失彼，忘了辦理相關證明和憑據(jù)，這就給自己的理賠造成了很多麻煩。而據(jù)記者經(jīng)驗，遇到這樣的情況，首先自己心里要有譜，盡量催促維修廠、保險公司在當期保險期限內維修理賠完畢。如果實在差幾天，可以拖幾天，等理賠結案以后再續(xù)保當然，這樣做車主也要仔細考慮好：在沒有保險的這幾天內，千萬不要開車上路，哪怕停在停車場，也是要承擔一定風險的。如果車輛發(fā)生小剮小蹭，但不影響正常行駛，且在假期中車主不愿耽誤出游行程的，可以在假期結束后，對車輛進行拆驗定損維修。值得注意的是，雖然是延期定損，但是事故發(fā)生后的第一時間要向保險公司報案，保留相應的證據(jù)，否則會出現(xiàn)免賠或者拒賠的情況。長假結束，關于出行的各項事宜也到了收尾階段。如果發(fā)生了車險定損問題，一定不要怕麻煩，多于保險公司溝通，保存好照片證據(jù)，促進定損理賠順利完成。而異地出險的車主，也要及時保險，不要因為怕麻煩耽誤了定損最佳時機。

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 關于太平財險保險公司理賠問題

摘要：漫漫人生路，突如其來的變故在所難免。現(xiàn)在的你有沒有為這突如其來的變故為你為家人，做好充足的準備呢？假設真有那么一天，該如何給自己給家人一個交代呢？太平洋財險理賠為您解決后顧之憂，太平財險秉承著誠信、奉獻、和諧等核心價值觀；用心經(jīng)營、誠信服務、頑強拼搏努力打造在世界上杰出中國品牌。為了全面提高客戶服務水平，提升客戶滿意度，2010年太平財險有限公司天津分公司重力推出車險理賠“小當家”系列服務活動?；顒觾热輰⒐舅欣碣r人員調動起來，主動、快速為客戶服務，將便捷客戶，服務客戶作為工作中的首要基準，再創(chuàng)太平財險新輝煌，活動內容主要有：資料齊全，當天結案。當月出險，當月提交齊全索賠資料，不論金額大小，當日結案，次日支付。“一張紙”理賠。對于責任清晰，不涉及人傷、物損事故且車輛損失金額在1000元以下的案件，只需填寫《機動車輛簡易處理單》，不再填寫其他索賠單證，實現(xiàn)“一張紙”輕松理賠。全國通賠。無論何地出險、在太平任何網(wǎng)點均可辦理理賠。短信提醒?？蛻魣蟀负螅?5529調度時并告知客戶我司處理人員的聯(lián)系方式，便于理賠；支付賠款后，短信提醒客戶查收賠款到賬信息。全年無休服務。提供7×24小時查勘、定損、咨詢服務。自助服務。網(wǎng)絡可隨時查詢保單、賠案信息?？蛻絷P懷服務。節(jié)日短信問候、惡劣天氣短信提醒；報案后60分鐘電話服務跟蹤回訪、結案后服務滿意度回訪、投訴回訪。被保險人于2011年1月24日在太平財險公司買了機動車商業(yè)保險。全年共報了2次險，保險公司均未按正常程序辦理理賠。1、在2011年12月4日，報了一次單方事故險，倒車時右后車門擦樹了，定損員到場后拍攝了現(xiàn)場和被保險人的行車證、駕駛證、身份證、銀行卡等，同時登記了被保險人的電話號碼。當時定損員聯(lián)系好濟南工業(yè)南路別克4S店，答復被保險人直接去修車，被保險人先墊付維修費，然后保險公司將錢打到被保險人銀行卡。12月16日，車在4S店修好，被保險人支付給4S店500元錢。太平財險直到2012年1月 28日仍未將500元維修費打入被保險人銀行卡。期間未收到保險公司任何電話及解釋。請問太平財產(chǎn)保險公司，如果不是被保險人檢查自己賬戶，不打電話咨詢太平財產(chǎn)保險公司，是不是這500元錢就不用理賠了？是不是裝進自己腰包了？當時買保險的時候承諾小額理賠在3個工作日就能到賬，為什么現(xiàn)在都過了快兩個月了仍未到賬。2、在2012年1月22日，被保險人在山東菏澤曹縣北城墻倒車時，不慎將又反光鏡倒掉，右前門有擦痕。當時，被保險人及時撥打95529保險，隨后，保險公司勘查現(xiàn)場人員回電話詢問當時情況，被保險人要求來保險公司來看現(xiàn)場，保險公司人員答復，今天是除夕，就一個人值班，人手不夠，無法勘查現(xiàn)場，要求被保險人自行拍照，然后將照片發(fā)送至太平財產(chǎn)保險公司郵箱。等過完年假，被保險人可以到濟南維修廠再次撥打95529出險。被保險人根據(jù)保險公司人員答復，自行拍攝照片，并發(fā)送至公司郵箱。1月28日，被保險人到濟南后，再次撥打95529，太平財險人員出險，答復，右反光鏡不在理賠條款內，不予賠償。右前車門不像倒車時的刮痕，也不予賠償。請問太平財產(chǎn)保險公司，當時在曹縣你們?yōu)槭裁匆怨?jié)假日為由不來出險親自勘查現(xiàn)場，不親自拍照片?，F(xiàn)在又說這個不能陪那個不能陪。請問是不是在你們太平財產(chǎn)保險公司的節(jié)假日出了事你們就可以不管了。2011年1月15日夜于北京市海淀區(qū)西五環(huán)永引橋附近發(fā)生的單防事故，凌晨報險。第二天定損員說沒時間，第三天才看了現(xiàn)場和車，拍了照，之后時間正好趕上過年放假，就一直沒處理，過年完上班后就趕緊聯(lián)系太平財險和4s店（北京市海淀區(qū)閔莊路達世行），因為事故比較大，雙方說還得進一步拆解后再確定。之后保險公司首先說左側中門因為我之前事故沒有修理徹底不予更換，在多次商量未果后，我們妥協(xié)，中門就不要換了，后來，太平財險又說左大燈只擦傷了一點，不影響使用，也不要換了，我想不影響安全，也算了，再后來，大概在3月中旬是，太平財險又突然說我的交警證明上沒有說明右側有碰撞，所以右側損壞的也不予賠償，還有轉向機，剛開始也是不給更換的，后來在4s店師傅的說服下，在定損員跑了3次后終于定了下來，反正一直以各種理由拒絕各種賠償，4S店專業(yè)技術人員建議進行更換的配件，平安保險好多都不接受，不給與賠償。…最近終于大部分都定完了，被告知材料費和工時費還相差10000左右，（其中大燈未換，中門只修不換，車身校正未做），保險公司說他們就定了那么多，4s店說他們是打了3折以后的，（報價單給我看過明細，確實是）定損員說讓我們去找4s店協(xié)商。事情到現(xiàn)在3個月了，還沒有處理完?，F(xiàn)在4s店說馬上就修完車了，但是什么時候能處理完我還不知道，所以想請您們幫忙介入?yún)f(xié)調一下。此前已經(jīng)與太平車險投訴部門投訴過多次，至今未有任何答復。

#太平財險 #財險保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 車險理賠員不好當 綜合素質要求高

摘要：車險，對于機動車保有量已超百萬的大連日漸重要。車險理賠員究竟能賺多少錢？大連多家保險公司表示，作為一線員工，保險理賠的現(xiàn)場查勘員月薪平均水平在三四千元。而一位合格的查勘員，需要是好司機，是車迷，是攝影師，會公關，熟背保險條款……綜合素質要求極高，接到報案后，必須在25分鐘內趕到現(xiàn)場，遇到雨雪天氣，查勘現(xiàn)場次數(shù)能達到10次以上，手機每天要24小時開機。想要做車險理賠的職位，僅僅掌握壽險的知識是不夠的，必須還要掌握以下汽車相關的知識：A.法律常識及應用基礎知識；B.車輛識別與估損資料使用；C.汽車結構基礎、D.損傷分析及修復；E.估損、 定損；F.碰撞分析與估損的電子化技術；G.交通事故現(xiàn)場查勘；H.汽車保險基礎；I.車險理賠流程；J.車險索賠與理賠技巧。

想當理賠員 得過幾道關

據(jù)大連一家保險公司的客戶服務部經(jīng)理透露，一個車險理賠員從入行到獨立操作汽車查勘、定損的系統(tǒng)工作，最少需要一年時間，保險公司還要在他們身上投下“巨資”。一名合格的車險理賠員必須經(jīng)過嚴格的培訓。首先必須會開車，而且技術必須嫻熟。其次，要懂車。每個月甚至每周，各個品牌汽車的面市新款都要心中有數(shù)。理賠員的照相技術也要過關，現(xiàn)場查勘損失部位要照仔細，否則案子做不明白，一旦退案，理賠員還得被扣錢。由于現(xiàn)在車險行業(yè)要求對所有理賠定損環(huán)節(jié)必須錄入電腦，并要運行相應程序，所以必須掌握電腦常識。作為業(yè)務工作最重要的部分，理賠員必須熟練地掌握和理解保險條款。同時，語言社交能力超常，還要有誠實可靠的人品，不會與外人“勾結”侵害公司的利益。由于這一行工作強度大，對體力要求很高，查勘員又直接代表了保險公司形象，所以，車險理賠人員年齡普遍在23歲-30歲之間。“只要入了車險理賠這一行，直至退出那一天，手機都必須24小時開機。雖然理論上可以每周休息一天，但是公司要求特殊天氣，理賠部門必須全部在崗。因為事故隨時發(fā)生，決定了這份隨叫隨到的工作是不分晝夜的。如果要讓整個處理流程保質保量，一位車險查勘員一天接五六個單子就已經(jīng)處于飽和狀態(tài)，基本就得一直在路上跑。”前述業(yè)內人士透露，現(xiàn)在理賠員的工作量幾乎都是超負荷的。此前，一些財險公司嘗試將車險業(yè)務外包，后來發(fā)現(xiàn)工作人員達不到本公司要求，而且不好控制，容易出“灰色地帶”，最終仍然回歸其麾下部門。同時，因為打交道的對象比較復雜，事故現(xiàn)場要么慘不忍睹，要么當事人情緒激動，所以，各家保險公司的車險理賠員基本都拒絕女性。保險理賠是一件相當繁瑣的事情，投保人需要提交多種證明材料，而且還應當遵循既定的程序。在做這些繁瑣工作的時候，保戶掌握一定的理賠常識可以收到事半功倍的效果。

#車險理賠員 #車險理賠 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 意外險理賠案例：食物中毒意外險賠不賠？

摘要：人生世事難料，年輕人作為社會新生力量，肩負著建設祖國、為社會做貢獻的使命。更應該得到更多人關心，也應該學會對自己負責。意外風險是最值得關注的問題，意外時保險保障能夠發(fā)揮其作用。下面我們看一些生活中的案列：2012年5月24日1時30分許，吳某酒后駕駛摩托車回家，途中行駛至人民橋北橋頭路段時，摩托車側翻倒地，造成吳某頭部、胸部及背部受傷。稍后，駕駛人江某超速駕駛小轎車同向行駛至該路段，小轎車左前輪碾壓到倒在路面的吳某，造成吳某當場死亡。2012年7月6日，吳某父親正式向保險公司提出索賠申請并提交了死亡證、火化證、戶口注銷證明及《道路交通事故認定書》，要求支付保險金15萬元。保險責任：被保險人在合同有效期內，遭受意外事故且自該事故發(fā)生之日起180日內身故的，公司給付意外身故保險金予受益人。保險公司觀點：接到吳某父親的索賠申請，保險公司理賠人員認真審核提交的資料后，依據(jù)保單條款責任免除第4點“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車導致被保險人身故的，公司不承擔保險責任”內容，認定吳某身故屬于保單責任免除。次日，保險公司向吳某父親下達寄發(fā)了《拒絕賠（給）付通知書》。被保險人代理律師觀點2012年7月20日，吳某父親請來代理律師與保險公司商洽，要求按照保單如實履行保險責任，如數(shù)支付吳某意外身故保險金15萬元。代理律師認為：一、誠然，當事人吳某酒后駕駛違反了《道路交通安全法》相關條款規(guī)定，但這并不是導致吳某死亡的直接原因，吳某死亡的直接原因是由于江某違反《道路交通安全法》超速駕駛碾壓導致，所以當事人吳某的死亡為意外發(fā)生，這符合意外傷害外來的、突然的、非本意的及非疾病的四要素特征。二、從反面來說，若沒有江某的違規(guī)駕駛，就不會發(fā)生吳某最終死亡的交通事故。三、保單條款中約定了責任免除的范圍，包括被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無有效行駛證的機動車導致被保險人身故，保險公司不承擔保險責任。如果被保險人出險不屬于責任免除導致，即使當事人吳某依據(jù)《交通事故認定書》認定承擔事故的同等責任甚至是全部責任，其也應該獲得保險公司的意外傷害保險給付。依據(jù)這三點理由，保險公司應認定吳某死亡為意外事故，按照保單保險條款，如數(shù)給付意外身故保險金15萬元。綜上述兩種思維分析，被保險人吳某交通事故身故案看作是一宗事故兩次傷害的前后發(fā)生或同時發(fā)生，無論哪種思維方式最終結果都是一樣的。按照筆者的分析，保險公司、吳某父親及其代理律師均表示認可、接受，經(jīng)雙方友好協(xié)商，保險公司按照50%比例給付意外身故保險金，給付金額7.5萬元。意外險 <http://www.hzins.com/product/accid/>理賠案例分析某女甲在家淋浴時煤氣中毒死亡，其丈夫為其在A保險公司購買了兩份意外險，每份保險金額10萬元，在B公司為其購買了五份意外險，每份每份保險金額10萬元，在C公司買了一份，保險金額10萬元，我們在接到A保險公司委托后進行查勘，在了解到其投保情況后很慎重，分別向其丈夫某乙、其父母都詳細了解了情況，沒有證據(jù)表明其屬自殺，也向當時出警的公安機關了解了情況，警方經(jīng)現(xiàn)場勘查后認為屬非刑事命案，準許家屬將尸體火花，法醫(yī)的結論是一氧化碳中毒死亡。在審核保單時發(fā)現(xiàn)投保人一欄里填的是死者甲的名字，被保險人一欄里填的也是甲的名字，而保單下面簽字欄里投保人一欄簽的是其丈夫某乙的名字，投保人簽字欄未簽，空白。保險公司營業(yè)部門證實，是其丈夫一人到營業(yè)部購買的保險。A保險公司依據(jù)《保險法》第五十六條第一款“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效”作出了保單無效，拒賠的的結論。（據(jù)了解，B保險公司認為該案有疑點，向公安機關報案）僅就A保險公司的拒賠理由來說，個人有如下幾個疑問：第一、此份報單的投保人是誰？在保單開頭投保人一欄里填的是死者某甲的名字，而保單結尾處投保人簽字欄里簽的是其丈夫某乙的名字，哪一個才是投保人？如果某甲是投保人，那保單結尾處被保險人一欄里的簽字是否一定必要？如果是，那其中的邏輯就是“投保人為自己的利益投保以死亡為給付保險金條件的保險，需經(jīng)自己書面同意”，這顯然是沒必要的，所以，如果投保人是死者某甲，那保單應該是有效的。如果其丈夫某乙是投保人，那似乎能適用《保險法》五十六條的規(guī)定，保單無效。個人觀點認為意外險理賠案例的投保人應為死者某甲。“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人”。在本案里，是誰與保險人定的保險合同，誰支付的保險費？難道需要去考證這筆保險費是從誰的財產(chǎn)中支付？那如果是從夫妻共有財產(chǎn)中支付呢？所以，認定投保人只能是保單所載明的人，即投保人一欄里載明的。雖然事實上是其丈夫到營業(yè)部購買的保險，雖然保單結尾處投保人簽字欄里的簽名是其丈夫某乙，但這份保險合同的投保人也應該是死者某甲，其丈夫只是為其購買保險的經(jīng)辦人員，而不是保險合同當事人。第二、保險人承保時審核不嚴格如果保險人在承保時嚴格審核，那上面意外險理賠案例所說的情況是不會出現(xiàn)的，而既然保險公司在這種情況下為其簽發(fā)了保單，是否可算作是對因被保險人未簽字拒賠權利的放棄呢？這種情況下，是否能適用棄權與禁止反言原則？如果能，即使本保單的投保人是死者丈夫某乙，保險人似乎也不應主張保單無效而拒賠。適用保險法第五十六條拒賠，是否過于死板？第三、在團意險中很多保單都沒有被保險人的簽字在團意險中，就我所經(jīng)辦過的案子，尤其是不記名投保的情況下，大多數(shù)保單都沒有被保險人的簽字，那在這種情況下，如果被保險人因意外事故死亡，這些保單是否都可以按照保險法第五十六條主張無效？在實際操作中，還沒見過一例這樣的案子保險公司主張保單無效的。因此，這個意外險理賠案例個人認為本案保險公司拒賠的理由似乎不是很正確，如果懷疑案子有問題，慎重是必要的，我覺得按B公司的做法，向公安機關報案要穩(wěn)妥些。每到夏季，隨著氣溫增高，細菌繁殖活躍，稍不留意就會引起食物中毒。近段時間，各地因種種原因導致群體性食物中毒的事件不在少數(shù)。那么，由食物中毒導致的住院醫(yī)療費用保險公司是否理賠呢，又該如何索賠？意外險理賠案例6月15日，王先生和幾位同事在簋街吃完小龍蝦回家后，半夜渾身酸疼，四肢乏力，不停嘔吐，被家人送往醫(yī)院治療，檢查結果確診為食物中毒引起的急性骨骼肌溶解癥，可能和進食小龍蝦有關。張先生單位購買了意外傷害保險，并附加意外傷害門急癥保險。家人向保險公司提出索賠，保險公司以此次食物中毒因個人體質軟弱引起的，應該屬于疾病，不是意外事故，拒絕理賠。律師說法對于張先生的遭遇，一位資深保險律師告訴記者，食物中毒符合非本意的、外來的、突發(fā)事件三個要素，屬于意外事故。但是意外險理賠案例中王先生因細菌感染的食物中毒，也可能是因為個人體質關系所引起的腸胃等疾病，則不應是意外傷害保險的責任范圍，所以保險公司對于個體食物中毒的案件，一般都不予按照意外事故處理。專家觀點那么，對于何種情況保險公司給予理賠呢？某保險公司工作人員介紹說，如果當事人投保了意外傷害保險，附加意外傷害醫(yī)療保險的話，首先要界定是否屬于意外事故。如果食物中毒確屬意外，則可以進行相應的索賠。一般情況下，保險公司對意外的定義是較狹隘的，但若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，而單獨個人的發(fā)生則會被視為個案，意外險不會理賠。一份保險，一份放心。花小錢買大放心，作為年輕人我們必須對自己對家人負責。保險意識必須強烈，希望看完意外險理賠案例對大家有所啟發(fā)。

#意外險理賠案例 #意外險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 交強險賠付比例及賠償范圍介紹

摘要：隨著機動車在各大城市中保有量的不斷增加，涌現(xiàn)出比如道路擁堵、停車位嚴重不足、違章違規(guī)行為屢屢上升等社會現(xiàn)象。相應的，因機動車發(fā)生的交通事故造成的財產(chǎn)損失及人身損失也日益上升?！兜缆方煌ǚā吩谛滦蝿菹乱嘧隽瞬粩嗟匦薷摹Ｅc此同時，為積極配合《道路交通法》的實施，國家于2006年7月1日正式施行了《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱“交強險條例”）， 是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，可在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。那么，交強險賠付比例及賠償范圍是怎樣的呢？

交強險賠償比例

凡是對第三方（除本車、本車上的人）造成損失的，無論是否有責任，都是交強險賠償標準范圍。當有責任時，三方財產(chǎn)損失最高賠償2000元，三方醫(yī)療費最高賠償10000元，三方死亡傷殘最高賠償110000元。當無責任時，三方財產(chǎn)損失最高賠償100元，三方醫(yī)療費最高賠償1000元，三方死亡傷殘最高賠償11000元。

交強險賠償范圍

醫(yī)療費包括：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。死亡傷殘費包括：喪葬費、死亡補償費、辦理喪葬事宜的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、通過判決或調解產(chǎn)生的精神損害撫慰金。購買商業(yè)險的話建議購買商業(yè)三責險、車損險、車上人員責任險、和不計免賠險。三責險是對交強險的補充，車損險的話保障本車，車上人員險保本車上的人，不及免賠能在你負全部責任時全部交強險賠償標準。除了了解交強險賠付范圍外對于交強險的保費也要有一定的了解，以六座以下私家車為例，一年的基礎保費為950元。而最終保費支出是與交通事故發(fā)生的情況和交通安全違法行為相聯(lián)系的，計算公式為：最終保費＝基礎保費×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）×（1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率），比如上述車主一年內未發(fā)生有責任交通事故，那么下一年就會享受折扣的價格，根據(jù)各大保險公司的優(yōu)惠制度進行投保。

#交強險 #車險理賠 #保險理賠 #車險

2024-09-03 16:23:22